為退休生活保障自製長糧

香港人出名長壽，退休年齡亦漸趨年輕，此消彼長下退休生活年期比上一代更漫長。一般打工階層如果希望退休後繼續有長糧，生活更有保障，又可以作什麼準備？

年金對沖長壽風險

為對沖長壽帶來的退休生活成本風險，市場上許多年金保險合約，一般分為即期及延期年金。兩者都可讓保單持有人於指定時間，由保險公司每年或每月派發特定退休金額，直至指定時期或百年歸老。百年歸老的合約，就是與保險公司鬥命長。

合約設有可預定收取金額及年期，相對其他投資工具較有保障。當然年金實際收入視乎投保金額、退休前後年期長短等因素釐定，不過愈早安排，年期較長，獲取年金金額自然愈多。而年金保險回報分為保證及非保證部分，保單持有人更有機會獲得豐厚的潛在回報，以達致退休後源源不絕的收入，安享晚年。

善用「逆」選擇

若果閣下膝下無子女，而又有物業或儲蓄保險合約，可以考慮逆按揭、逆保單等安排，把物業或儲蓄保險合約價值即時變現，可以透過定期或一筆過形式獲取收入，以作為退休生活補貼。此舉既可以「活化」現有物業或儲蓄保單，又可以繼續享有物業居住權或𨹦險保障，可謂一石二鳥，不過前提最好和家人溝通以達成共識，否則退休後家嘈屋閉也不是味兒。

健康保障不可少

正所謂「最鋒利的刀，也有生鏽的一天」。長壽除了有退休生活成本風險外，也會帶來健康風險。許多長者，年青時身體正常，但經過長年累月營營役役，退休後已經五勞七傷。如果希望接受更好的治療，往往只能到私家醫生或醫院。長期治療、護理、手術、復康等等醫療費用，每每都是一個天文數字，有時散盡家財也未能痊癒，以致影響家人生活。及早安排一個終身醫療及危疾保險合約，是保障家庭財產最好的方法，若退休不幸患嚴重疾病，也可以享有優質醫療，甚或索償一筆危疾保險金，為退休生活增加儲備。

近期熱話強積金整體回報未如人意，2000年大學畢業開始供款至今的打工一族，年齡已接近半百，能否為退休生活自製長糧，就看這10多年的決定和安排，共勉之！