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MPF | 2014-05-03 05:00

曹偉邦

延遲退休如何改變強積金安排

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近日政府提出建議,將新入職的文職公務員的退休年齡由現時的60歲延後至65歲,現職公務員則可以按情況申請延期,從而減少公務員退休的數字。這個建議如果得到落實,其他大公司也仿效的話,則會改變不少成員的強積金退休部署。

隨著科技發達,現時香港的人均壽命愈來愈長,即使年屆60歲仍然精力充沛的大有人在, 繼續工作絕對不成問題,只是除了政府以外,很多大機構其實也將退休年齡規定於60歲,與強積金的法定可贖回年齡為65歲有所差別。當然,成員即使未到65歲,只要宣誓證明不會繼續工作,仍然可從強積金帳戶提取退休金,但如果成員能夠延遲退休,多工作數年所累積的儲蓄便有助提升退休保障,對於很多有心有力的成員來說,這不失為一件好事。

更多時間滾存資產

更加重要的是,由於強積金計劃只是推行了10多年,很多接近60歲的成員,於計劃內的滾存資金相對有限,若沒有其他的退休部署,所累積的資產極可能不足以應付退休後的生活開支。如果成員可以多工作5年,一方面可以於這5年內增加強積金帳戶內的資產,同時假設人均壽命維持不變,則退休後的生活年期也會相應縮短5年,資產壓力相對較低。筆者曾經接觸很多成員,由於強積金滾存的資產不足而感到徬徨,相信他們也樂意延遲退休換取更佳的退休保障。

當然,成員於這段期間的資產組合不宜過分進取,那怕是政府工這類「鐵飯碗」,因餘下可賺取收入的年期始終有限,風險承受水平相對較低,應以較保守的債券類產品為投資組合的核心,配合一部分股票投資用作抗衡通脹。如果資金較為充裕的話,也可以考慮透過特別自願性供款安排增加供款,從而提升退休保障,而投資組合應與強積金部分大同小異。

下調收費的空間增加

對於受託人以至普羅成員來說,延遲退休年齡也是正面消息,因有更多成員會繼續供款,整個強積金的資產規模便有望進一步擴張。根據總資產百分比收費的受託人固然笑逐顏開,而普羅成員也有望受惠於規模效益,因受託人下調收費的空間便會增加,積金局也有更強的理據向受託人提出下調收費的溫馨提示。

由於香港的生活壓力很大,如果能力許可,不少成員的確希望繼續工作,要他們在那麼「年輕」便退休,的確是浪費了他們的經驗及知識。當然,何時退休屬於成員的人生抉擇,但能夠將退休年齡延後則可提升靈活性,不會單純因年齡而被迫退休。若建議最終得以落實並推行至各大機構,成員於進行計劃退休部署時便應作出適當調整,以便更準確計算退休後所需資產。