MPF | 2014-04-25 05:00

余天佑

要達退休夢想 好好把握現在

朋友阿樂最近心事重重，大家笑說他患上「婚前症候群」。筆者與他閒談細問下，知道原來阿樂剛剛置業，而且準備與拍拖多年的女友踏入人生新一頁。原本值得高興的事，卻為阿樂添上無形壓力，擔心婚後揹起供樓養家重擔，每月儲蓄大減，影響日後退休大計。

阿樂說：「如果我有85歲命，退休後要花20年錢。朋友說400萬元便夠退休生活，我工作差不多10年，MPF積蓄才剛過30萬元，真的來得及儲夠資產退休嗎？」

筆者愚見，400萬元是否足夠退休見仁見智，要視乎退休後的理想生活如何；有的希望財政安穩，擁足夠資產，居於自置物業；有的期望周遊列國或弄孫為樂。阿樂對退休目標仍不清晰，不過可以肯定的，是他與香港普遍打工仔一樣，對退休生活缺乏信心。

儲蓄之餘需學懂投資

筆者公司市場部同事最近做了一個關於理想退休生活的調查，發現大部分香港打工仔期望退休後能財政穩健，包括有足夠資產及自置物業。然而，大部分人對退休後財政感到不安，約三分之二的受訪者沒有信心能累積足夠資產作退休所需，當中以「80後」、沒有物業的「無殼族」，以及沒有子女的「逍遙族」，對退休生活最感憂慮。

調查亦發現，打工仔認為平均需要490萬元以支持理想的退休生活，但他們預計在退休時大概只可累積310萬元的資產，即使他們每月將收入的兩成儲起，撇除通脹因素，這金額較理想的退休資產仍相差180萬元，期望落差相當大。可見單靠儲蓄，未必能滿足日後的退休生活，打工仔在努力搵錢儲錢之餘，仍要學懂投資知識和態度，為資產增值，才可保障自己的退休生活。

筆者經常到不同場合作退休投資講座，不少打公仔總是說工作忙沒有時間，又或是不懂投資，在管理自己的退休金時態度並不積極，對強積金公司寄來的資訊不聞不問，懶理自己的積金組合盈虧。調查指出有部分受訪者有兩年未曾更改過退休金的組合配置。

退休後仍要繼續投資

阿樂：「說來慚愧，早幾年眼見歐債危機爆發，環球股市十分動盪，便跟朋友將MPF大部分資產轉到環球債券，之後已有一段時間沒調整過自己的投資組合，就連積金公司的信，都沒有細閱過。」這種態度只會令自己的資產慢慢流走。

綢繆退休是長遠的人生計劃，要在高低跌宕的經濟周期中實現回報，並非易事，打工仔要時刻警覺，嚴守投資紀律，好好管理自己辛苦得來的資產，並做好分散風險，免得血汗錢白白虧損。所以必須定期檢討退休金，以及其他投資組合，確保當中的配置符合個人風險回報水平。當然，投資要量力而為，為自己設定合適的投資策略。

其實阿樂還年輕，有穩定收入，未來太太婚後亦打算繼續工作，兩口子的生活擔子未必如他想像般大，財政相對靈活，所謂「計劃明天」，趁後生好好定下退休目標，落實相應的投資及儲蓄計劃，才能達到累積財富的最大效果。即使退休之後未必再有穩定收入，亦應考慮繼續將資產滾存投資，繼續為資產增值。