理財方案 | 2023-10-06 05:00

莊凱傑

極端天氣難料 了解汽車保險買安心

早前連日暴雨，導致不少車輛被困於路上，即使停泊在停車場的私家車也未能幸免。因暴雨湧入，柴灣一停車場在該段時間內出現了嚴重水浸，水位升至接近私家車車頂的高度，多架車輛被淹沒。近月颱風及世紀暴雨接踵而來，面對極端天氣，即使我們安坐家中，亦有窗戶玻璃損毀、滲水等危機，更何況是停泊在外的汽車？因此，精明的車主宜為他們的坐駕投保汽車保險，添加多一份保障。

然而，選購汽車保險亦有不少細節和學問值得深究，單單是第三者法律責任保障（「三保」）及汽車綜合保險（「全保」）已經分別甚大，假如不清楚箇中差異，沒有投保合適的汽車保險，當極端天氣來臨且坐駕不幸損毀時，未必可獲賠償。因此，今次筆者將會向大家說明當中的細節，協助大家選擇最合適的汽車保險產品，即使天有不測風雲，坐駕也可得到保障。

全保可發揮關鍵作用

現時香港法例強制要求車主購買汽車第三者風險的保險，目的是應對交通意外造成的第三者損失，以及有關的法律訴訟費用。儘管法律並無強制車主投保全保，但車主如果想減低意外帶來的損失，投保全保是不二之選。因為全保除了涵蓋三保的保障範圍外，同時也保障投保人的汽車在意外中的損失。以早前的連日暴雨為例，假如車主已投保全保，即使車輛不幸入水，甚至被淹沒，有關產品便可發揮保障作用；但若然車主僅投保三保，假如遇上極端天氣，車輛就未能受到保障。

盡力保持汽車良好狀態

另一個需要注意的是，除非個別保單特別列明，即使是黑雨、8號風球或更高警告訊號等極端天氣情況發生期間，一般全保也會如常提供保障。然而，投保人或司機必須留意，大部分保單條款均列明，受保人須採取一切合理步驟，以防止受保汽車損毀，甚至損失，並盡力保持受保汽車處於良好狀態。因此，車主也要盡力保管好坐駕，遵守保單內的有關條款。

全保支援範圍更完備

全保除了涵蓋投保車輛在意外中的損失外，如司機在駕駛時意外受傷，保險公司亦會提供醫療費用賠償。市面上更有全保產品提供擋風玻璃保障，如擋風玻璃損壞時，保險公司會轉介客戶至維修店，只需出示駕駛執照，若修理費不超過指定金額，更可獲豁免自負額（又稱「墊底費」，意指車主向保險公司提出汽車保險索償時，須自行承擔的一筆指定金額），無需付費便可進行維修。

此外，當車主投保了全保，即使受保車輛不幸在意外中全毀，只要車齡不超過一年，市面上有保險公司將不扣除折舊，以現金或同款新車作為賠償。然而，如車主只投保了三保，當坐駕受損時，則未能夠享有同樣待遇。

綜觀兩款產品的保障範圍，筆者認為，假如預算充足，車主選擇投保全保，便可以獲得最全面的保障。