MPF | 2014-02-28 05:00
余天佑
天氣乍暖還寒，筆者早前到友人Ray家中作客，圍在爐邊晚飯，發覺Ray 的家庭十分熱鬧，除了一對可愛的子女外，還有Ray的爸爸。世伯雖然年屆70，但看來相當精神壯健，不時與Ray的一對子女玩樂。
Ray爸爸笑言自己算是幸福，除了有Ray支持，自己年輕時亦積極儲蓄，如今生活總算自在。筆者佩服世伯懂得籌謀，令自己可安享晚年。誠然，上一輩的人沒有甚麼強積金，亦沒有退休保障概念，退休後只能依靠子女或政府福利過活。
隨著出生率偏低，人均壽命延長，不少已發展國家正面對人口老化的問題，不但社會勞動力受到衝擊，從個人而言，退休後如何安享生活，也成了一大難題。
難靠福利安享晚年
長者退休後失去收入來源，卻仍須面對住屋、醫療等龐大的生活開支，沒有足夠積蓄或退休金者，難以維持退休前的生活水平，可是政府的資源亦不足以應付龐大的需求。
筆者公司最近發表了一份關於人口老化趨勢的研究，指出日本現時的人口年齡中位數達到45歲，成為七國集團中最「年長」的國家，當中每100名勞動人口約供養42名65歲以上人口，預計至2023年，100名勞動人口便要供養50名65歲以上人口，即每兩名勞動人口便要供養一名退休人士，對整個退休制度以至社會資源均構成沉重負擔，同時亦對國內經濟帶來負面影響。
雖然香港人口平均較日本人年輕，但老化趨勢意味著香港將面對同樣的問題。據統計，2013年中香港超過65歲的人口佔一成四；按目前情況推算，30年後，每兩名在職人士便需要供養一名長者。
其實不單香港，目前許多亞洲國家的人口結構亦正以類似日本的速度老化。例如南韓長者的平均壽命比預期長，而養老金卻只有約退休前稅前收入的一半，他們又沒有預先累積足夠的財產，退休後生活落得清貧，導致當地長者貧窮率居全球首位。可見人口老化是切身問題，打工仔必須及早為退休生活準備。
早日籌劃 積穀防饑
為了紓緩人口老化帶來的社會負擔，各地政府均有增加長者勞動力的計劃。以台灣為例，政府逐步將退休年齡由60歲延遲至65歲；香港政府亦正研究調整人口政策，一方面延遲退休年齡，另一方面提供更多職位供長者任職，提升長者勞動力。
延遲退休亦是大勢所趨，面對有限的積蓄及開支龐大的退休生活，不少打工仔選擇繼續工作，累積更多財富，減輕退休後的負擔；亦有人會在退休年齡後轉任一些工作壓力較小的兼職，以應付日常開支。
打工仔現時參與的強積金計劃，目的是讓市民在退休後有個保障，不過要支持退休後的幾十年生活，單靠現時每月5%的供款未必足夠。故在制訂退休儲蓄計劃時，應計算清楚儲蓄目標，需要時可作額外強積金供款。
當然，妥善管理強積金也是重要一環，不同的投資組合會對強積金投資成果有直接影響，應按個人需要及可承受風險的能力考慮投資哪些基金。無論如何，人口老化帶來的影響正在逼近，打工仔應未雨綢繆，及早為退休生活打算，並積極管理強積金，作出正確的投資安排，正如Ray爸爸所說：「積穀防饑，退休OK！」