【移民】安老按揭新角度

不經不覺，香港的移民潮已開始了約4年，就算不看統計數據，都不難發現移民的「主力軍」是中年人士，他們幾乎肯定會攜同子女一同移民，不過父母是否跟隨則不一定，普遍也會怕難以適應外國生活，亦因此才產生「移民遺老」這個新詞彙，反映很多長者在移民潮下獨自留港，在財務上和生活上均需要重新安排。

然而，他們部分的確對「孫仔孫女」非常掛念，隨着子孫們開始適應新生活，自己對於異地新生活也躍躍欲試。其實，對於這類型的朋友來說，資產怎配置可能有更加多的細節和可能性要兼顧，下文將展開多角度的討論。

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首先，坊間曾經有一種主流意見，認為移民到外國必須沽出港樓，基於外國的稅制較複雜以及稅率較高，筆者一直對此持有不同的意見，皆因每一個家庭的情況均不一樣，從前的專欄文章亦分析過，具體視乎個別的家庭收入及資產持有結構，保留港樓並不一定會交稅「交到窮」。

租金收入有限稅階低

對移民抱嘗試心態的退休人士來說，沽出港樓的決策更不能只看稅，加上已退休又沒有其他收入，即使保留香港物業收租仍可能處於較低的稅階。以英國為例，假設沒有其他收入，租金年收入低於50270英鎊（折合約49萬港元），入息稅的稅階便能維持於20%或以下，並不算十分高的水平。另外，如果有回流的可能性，保留港樓為未來「留一手」，更屬合理安排。

物業是現時大部分香港家庭最大的資產，如何更合理運用又有助解決上述的各種問題？安老按揭計劃也許是可行的工具之一。

安老按揭支援遺老生活

第一，將自住物業申請安老按揭，把資產轉化成現金流支持退休生活，自然可以減少對已移民子女的財務依賴。事實上，已移民的子女要定期支持父母的退休生活，即使適應新生活非常順利，在滙率管理上也有點「頭痕」。

第二，根據現時的政策，安老按揭的借款人如符合指定的條件，包括聲明已經退休或因接受長者或醫療護理服務而遷出物業等，是可以申請將相關物業出租的。換言之，如果再過幾年有需要入住老人院，除了可減少對已移民子女的生活依賴，在年金的收入外，更有機會獲取多一份租金收入，形同「出雙糧」。第三，也為期間可能跟隨或短暫跟隨子女到外國生活，保留了一定的彈性，進退均有據。

年金非收入實是貸款

從財務角度看，有穩定的現金流，理論上在香港、在內地，甚或是在外國退休，也更加安心。另外，年金雖說是收入，但它本質上是貸款，在普遍的國家或地區均不算是入息，故此大概率不用繳交相關的入息稅，加上即使有租金收入，由於整體收入水平不高，如前文所述，稅務威脅也不大。故此，手持香港物業，只要運用得宜，「移民遺老」所帶出的問題，相信都可以解決或緩解，所以資產怎配置，有時真的需要更多的角度。

最後，以上資訊僅供參考，不構成任何意見，有需要的家庭宜就自身情況諮詢相關的機構或人士。

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