MPF | 2013-12-27 05:00
余天佑
剛過去的聖誕節，Alex趁著假期與一班老友圍爐相聚，大家相識多年，自然毫無芥蒂想當年話未來。談到理想的退休生活，「當然是與老伴弄孫為樂」、「希望仍可走遍世界」、「不如開咖啡店與老朋友聚腳」......你一句我一句，大家滿腹計劃，但朋友Sam 卻有點感概：「物價通脹，只怕老來強積金不夠實踐退休計劃。」
對於退休積蓄，Sam滿腦疑問：「退休後我是否要立即提取所有強積金資產？我能把它繼續留在強積金計劃繼續賺取回報嗎？」退休後開支變數多，Sam怕自己不善理財，影響退休生活。
權益可續留在強積金計劃
打工仔一般由20多歲起工作至65歲，辛勤工作差不多40年，退休一刻手頭上突然多了一筆現金使用，生活上又多了不少空閒時間，一時處理不善，花費在一些沒有計劃過甚至不該花費的地方，短時間花去大部分退休儲備，可能令成員退休後期生活資金大失預算。
根據現時強積金法例，年滿65歲的強積金成員有權提取強積金，不過並無規定要即時提取，可因應個人情況而作出決定。假設Sam年屆65歲，強積金受託人會在12個月內發出書面通知，要求Sam回覆是否選擇把權益保留在計劃內。若Sam選擇不即時提取，又或者沒有作出提取指示，相關權益便會繼續保留在計劃內，日後仍可隨時提取。
雖然提取的時間並不設期限，但提取的方式卻仍欠彈性，因為在現行法例下，成員只可以一筆過提取強積金，所以如果不幸於退休前遇上金融市場大幅調整，像2008年金融海嘯等，而成員又有需要提取權益時，便可能逼於在市況較壞的情況下贖回減值的強積金資產；取得的強積金結餘可能大幅縮水，未必足夠應付成員原定退休生活的開支。
因此，Sam要謹記4個字：謀定後動，退休後不必心急提取，應仔細衡量當時的投資市況、流動資金狀況等再作決定；若屆時Sam不缺手頭資金，亦不急於用錢，可考慮把這筆退休儲蓄保留在MPF計劃內，待日後有需要時才取用。要留意，對於已失去收入的長者來說，投資於風險較高的基金可能會因市況變化造成損失，故保留於MPF計劃內的權益，應考慮轉至風險較低的基金。
政府研究修改一筆過提取規定
不少巿民期望政府能修改一筆過提取的規定，容許打工仔分階段提取強積金，社會上對此有不同意見，筆者不敢為各項論點妄下判斷，冀望當局能向市民及業界作出恰當諮詢，修例迎合退休人士的實際需要。
順帶一提，如Sam年滿65歲退休，即使將來再次工作，他與其僱主亦不用作出強積金強制性供款，當然，僱主仍可為他參加強積金計劃；至於年齡介乎60歲至未滿65歲並已退休的計劃成員，如欲提取累算權益，則須作出永久終止工作的法定聲明。若Alex在65歲之前便退休，又於未屆滿65歲時再次工作，其僱主須安排他參加強積金計劃。
近年社會人口老化，加上生育率偏低，企業人手緊絀，愈來愈多退休人士重出江湖，當義工、做兼職等。因此，Sam亦無須太過憂心，只要他年輕時懂得積穀防饑，年老時積極面對生活，退休本應是精彩的人生階段。