理財方案 | 2022-12-29 05:00

李旭明

及早規劃人壽保障 兼自製退休長糧

轉眼一年又過去，正處於人生不同階段的你，相信2022年亦有過不少高低起跌的難忘時刻。光陰匆匆，每個人生階段都可能面對不同的意外及風險。除了醫療和意外保障外，一份合適的人壽保險，能在我們身故後為家人提供財務保障，也給自己免除後顧之憂。

然而，據保監局早前發表的2021年保障缺口「身故風險」研究顯示，2019年香港的身故風險保障缺口整體規模估計約為6.9萬億港元，即相當於平均每名勞動人口190萬港元。身故風險保障缺口愈大，意味家庭經濟支柱一旦不幸早逝，其受養人便愈難維持既有的生活水平。藉着年尾，不妨重新審視自己及家人現行的身故風險保障是否足夠。

純保障型VS儲蓄型

香港人壽保險市場發展完善，市場不乏相關產品，一般可分為純保障型及儲蓄型。

「定期壽險」是純保障型人壽產品，不含儲蓄成份，若受保人於保障期內不幸身故，保單受益人便可獲得一筆過的身故賠償。但在其他情況下，例如退保或保障期完結時，並不會有任何保單價值。一般而言，以相同的保費購買定期壽險，保障額一般會高於其他壽險產品。

另一種是含儲蓄成份的儲蓄壽險。這類保單於受保人在世期間或保單期內提供保單價值。受保人身故後，保單受益人會得到一次性的身故賠償。若於在世期間退保，則可取得保單價值。值得留意的是，若過早取消保單，即使取回保單的退保價值，也有可能抵償不了已付出的保費。

保障年期及保費大不同

純保障型壽險及儲蓄型壽險兩類壽險性質有別，其保單年期、保費等自然亦不盡相同。舉例，定期壽險一般1、5、10、20年續保一次，受保人可以按個人需要挑選合適的年期，保費亦較便宜，並保證續保至特定歲數，在每個保障年期內保費維持不變，適合初出茅廬的年輕人投保。

而集儲蓄與保障於一身的壽險產品，由於有儲蓄成份，所以保費會高於定期壽險，而終身壽險的保障是涵蓋一生的。這類計劃一般並可透過提取非保證紅利而獲得資金流動性，因此可作為長期儲蓄方案，以及補助退休後的收入。

保單可逆按自製年金

眾所周知，透過安老按揭計劃，可利用在香港的住宅物業作為抵押品，以獲取安老按揭貸款。同樣地，亦可利用壽險保單作為抵押品以申請保單逆按計劃，向貸款機構提取保單逆按貸款，兩項產品均可自製長糧，維持退休生活水平。

一般情況下，保單逆按計劃借款人可終身毋須還款，並可選擇在固定的年金年期內（10年、15年或20年）或終身，每月收取年金至壽險保單到期為止，亦可申請提取一筆過貸款以應付特別情況，如支付醫療開支、家居保養維修開支或殯葬服務的費用等。

人壽保險的設計原意是轉移受保人因身故而引致的財務風險，能減低受保人離世對家人生活的影響，對家庭支柱尤其重要。當然，投保前，應先審視自己的保單保障及財務狀況，如有需要亦可諮詢理財顧問的專業意見，計算一下自己需要多少人壽保額，規劃符合自己保障需要的保險組合。

 

 

註：安老按揭計劃及保單逆按計劃由香港按證保險有限公司營運。申請人及所持有之保單須符合保單逆按計劃規定之所有資格要求。