理財方案 | 2022-12-29 05:00
李旭明
轉眼一年又過去,正處於人生不同階段的你,相信2022年亦有過不少高低起跌的難忘時刻。光陰匆匆,每個人生階段都可能面對不同的意外及風險。除了醫療和意外保障外,一份合適的人壽保險,能在我們身故後為家人提供財務保障,也給自己免除後顧之憂。
然而,據保監局早前發表的2021年保障缺口「身故風險」研究顯示,2019年香港的身故風險保障缺口整體規模估計約為6.9萬億港元,即相當於平均每名勞動人口190萬港元。身故風險保障缺口愈大,意味家庭經濟支柱一旦不幸早逝,其受養人便愈難維持既有的生活水平。藉着年尾,不妨重新審視自己及家人現行的身故風險保障是否足夠。
純保障型VS儲蓄型
香港人壽保險市場發展完善,市場不乏相關產品,一般可分為純保障型及儲蓄型。
「定期壽險」是純保障型人壽產品,不含儲蓄成份,若受保人於保障期內不幸身故,保單受益人便可獲得一筆過的身故賠償。但在其他情況下,例如退保或保障期完結時,並不會有任何保單價值。一般而言,以相同的保費購買定期壽險,保障額一般會高於其他壽險產品。
另一種是含儲蓄成份的儲蓄壽險。這類保單於受保人在世期間或保單期內提供保單價值。受保人身故後,保單受益人會得到一次性的身故賠償。若於在世期間退保,則可取得保單價值。值得留意的是,若過早取消保單,即使取回保單的退保價值,也有可能抵償不了已付出的保費。
保障年期及保費大不同
純保障型壽險及儲蓄型壽險兩類壽險性質有別,其保單年期、保費等自然亦不盡相同。舉例,定期壽險一般1、5、10、20年續保一次,受保人可以按個人需要挑選合適的年期,保費亦較便宜,並保證續保至特定歲數,在每個保障年期內保費維持不變,適合初出茅廬的年輕人投保。
而集儲蓄與保障於一身的壽險產品,由於有儲蓄成份,所以保費會高於定期壽險,而終身壽險的保障是涵蓋一生的。這類計劃一般並可透過提取非保證紅利而獲得資金流動性,因此可作為長期儲蓄方案,以及補助退休後的收入。
保單可逆按自製年金
眾所周知,透過安老按揭計劃,可利用在香港的住宅物業作為抵押品,以獲取安老按揭貸款。同樣地,亦可利用壽險保單作為抵押品以申請保單逆按計劃,向貸款機構提取保單逆按貸款,兩項產品均可自製長糧,維持退休生活水平。
一般情況下,保單逆按計劃借款人可終身毋須還款,並可選擇在固定的年金年期內(10年、15年或20年)或終身,每月收取年金至壽險保單到期為止,亦可申請提取一筆過貸款以應付特別情況,如支付醫療開支、家居保養維修開支或殯葬服務的費用等。
人壽保險的設計原意是轉移受保人因身故而引致的財務風險,能減低受保人離世對家人生活的影響,對家庭支柱尤其重要。當然,投保前,應先審視自己的保單保障及財務狀況,如有需要亦可諮詢理財顧問的專業意見,計算一下自己需要多少人壽保額,規劃符合自己保障需要的保險組合。
註:安老按揭計劃及保單逆按計劃由香港按證保險有限公司營運。申請人及所持有之保單須符合保單逆按計劃規定之所有資格要求。