計算火險保費開支必修篇

置業人士在尋求銀行承造按揭貸款時，銀行均會要求客戶購買「火險」，即樓宇結構保險，以加強保障借貸雙方的權益。一般來說，投保人可選擇以原貸款額或物業重建價值作為「火險」的投保額。由於兩者計算基準各有不同，因此亦會影響所須支付的保費。

市面上的「火險」保費率一般比較划算，大都低於投保額的0.15%。保費率高低會影響須繳付的保費金額，但客戶在揀選「火險」時，亦不能單憑保費率高低而決定。保費率與「火險」所覆蓋的保障範圍掛鈎，保費率較低的計劃，一般只提供基本的保障，即因火災、閃電、爆炸導致樓宇結構受損，因而須維修牆身、天花板、地板、窗、喉管及物業原有的固定裝置和陳設部分。

保費率高低視保障範疇

近年全球氣候暖化，香港遇上強颱風的機會亦相對增加，此外，地下水管老化而發生水管爆裂時有發生，因暴雨、大量飲用水或咸水突然湧出而損害樓宇結構的機會亦大增。若業主希望獲得更全面的保障，就應該選擇保費率較高的計劃，此等計劃的保障範圍包括因颱風、暴風及洪水、山泥傾瀉、地陷、地震、水箱、輸水裝置或水管、空難、汽車碰撞(由第三者的汽車引致) 、暴動及罷工，甚至是惡意損毀(除了盜竊而導致的損壞)的樓宇結構損失。

除了保費率外，投保人在考慮以原貸款額抑或物業重建價值，作為投保額的計算基準時，應留意會否收取額外費用。不少「火險」都列明選擇物業重建價值作為計算標準的方案，每年續保時，須繳付約1000元的估價費及手續費，而有關保費或會因為物業重建估值變動而調節。

舉例來說，李先生剛購買一個市值500萬元，建築面積 600平方呎的單位。他向銀行借入七成按揭，即350萬元貸款。李先生打算為其單位購買「火險」，若以保費率0.15%，及以原貸款額為基準計算，李先生每年的「火險」保費支出大約為5250元。若以物業重建價值作為基準計算，保險公司則會以物業地點、四周環境、建築面積先作評估。

賠償以實報實銷為準

基於保險的賠償原則是受保人所獲的賠償不能高於損失的價值，所以「火險」是以實報實銷方式賠償。

香港不少業主買入物業作投資用途，部分會將單位出租，甚至出售。單位於放盤期間可能出現長期空置的情況。「火險」雖然不會因為投保人出租單位而令有關保障突然失效，但根據法例規定，如住客有任何變動，投保人有責任通知保險公司。至於單位若空置超過30天或以上，除非事先已獲保險公司同意，否則有關保障將會失效。