理財方案 | 2022-08-25 05:00

選擇合適危疾產品 建周全保障

近年，危疾風險備受關注。據2019年癌症統計數據顯示，大約每4名男性或每5名女性，便有一位在75歲之前可能患上癌症。另外，近年危疾出現年輕化趨勢，2019年癌症發病率由30歲以下的各年齡組別每10萬人少於50人，升至45至49歲年齡組別的每10萬人有350人。

面對漫長的治療及康復之路，治療費用動輒不菲，更有機會因失去工作能力而影響收入，就此危疾保障產品便能發揮其財務支援功能。根據2021宏利個人保險賠償報告，癌症（78.2%）、心臟疾病（10.0%）及腦血管疾病（5.4%）位列宏利危疾賠償項目的首3位。及早籌劃投保危疾產品有助管理風險，不過對於不諳保險產品的新手而言，市場上產品五花八門，難免會感到難以選擇。投保前，不妨先了解清楚危疾保險的種類、相關保障範圍及賠償方式的差異，再作決定。

兩類危疾計劃各有千秋

危疾保險大致可分為儲蓄型及定期。顧名思義，儲蓄型危疾保含儲蓄成份，提供保證或非保證現金價值，而保費定價相對較高，供款期一般約10至25年，供款期完結後保障仍會生效，大部分計劃的保障年期可達100歲，有些計劃亦提供多重索償。假如受保人未曾索償嚴重危疾，可選擇退保取回現金價值，亦可選擇不退保，達致坊間常說的「有病醫病，無病儲錢」。

至於定期危疾作為純保障產品，一般無儲蓄成份，意味不論曾否索償，日後並不提供現金價值。定期危疾保險以單次索償為主，僅在保障年期內提供危疾賠償，而保費與年齡、所選擇的保障年期掛鈎，如1年、5年、10年或20年等，一般可續保到65至100歲，保費一般於續保時會隨年齡增加。

兩種危疾保各有千秋，適合處於不同人生階段的人士。舉例，由於定期危疾保費相宜，保障年期較具彈性，適合初出茅廬、負擔能力較低的年輕人。另一方面，儲蓄型危疾保險保費雖然較貴，但大部分可提供保障至100歲，更提供多重保障和現金價值，對於有一定經濟能力，並且追求穩定的人士而言是不錯的選擇。

保障範圍擴至未知疾病

以往，大部分危疾保險主要為致命疾病如癌症、心臟病、中風等提供保障，但隨着都市人患病率增多，保險公司亦不斷因應市況增加疾病種類，以擴大保障範圍。例如有些危疾計劃就未列明疾病如新冠肺炎，提供深切治療保障，一旦不幸需要入住深切治療部，受保人便可獲得保障。

配合治療及長期護理需要

而癌症作為本港「頭號殺手」，其發病及復發率相對較高，發病期數更與存活率息息相關。因此不少危疾保設有早期危疾賠償條款，如確診患上原位癌，便可獲得某個百分比的保額作早期賠償。

近日，市場上有公司推出新危疾產品，創新地提供靈活癌症賠償方案，包括針對再確診、復發、持續患癌等提供持續保障；如受保人正在接受癌症積極治療或晚期護理，可選擇持續現金保障，補貼持續治療或支付生活費；一旦受保人不幸被診斷患有第3或第4期末期癌症，除了首次嚴重危疾賠償外，亦可於特定期内選擇一筆過額外現金支援，靈活地配合不同情況和財務需要。

總括而言，危疾總是防不勝防，不想在患病時自亂陣腳，及早選擇一份合適的危疾計劃，確能為自己與家人建立保障。緊記，危疾保險的根本用處是減輕患上重病時所帶來的財務負擔，投保前應審慎評估自己的經濟能力，並仔細考慮計劃的保障範圍是否切合需要，量力而為。

 

作者為宏利香港及澳門首席產品總監李旭明