【移民】以理財思維衡量身份「真成本」

近日常收到讀者的一些問題，討論到最後都會問一句：「究竟X國去唔去得過呢？」。移居、移民也好，其實是一個很主觀的決定，並不能為每一個國家或地方定一個所謂的標準答案。筆者的專長是結合獨立個別的人生目標、相應的理財需要，以及不同地域的稅法基礎，為考慮移居或移民的家庭，提供切合自身需要的財策方案。要判定值不值得移民，正如每一個人生決定，都需要自己衡量，至於從理財思維，如何相對客觀計算「機會成本」和身份的「含金量」，可以參照以下的方向入手。

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以絕對價值比較機會成本

年輕的移民家庭，相對着重子女教育的安排，除對教育制度的主觀喜好，客觀的可以從學費方面進行比較。例如，子女在香港本身或計劃就讀國際學校，假使移民或移居後，子女在當地能享受免費教育，而其質素及課程內容和香港國際學校相差無幾，那從子女的數目，連同能節省多少年的總學費，就能「推論」出這身份或護照在教育成本上所帶來的絕對價值「含金量」。另外，很多國家的高等教育如學士學位，都有分本土學生及國際留學生收費，以著名英國劍橋大學為例，不同學科學費有別【表】。

兩者的學費相差2倍多至5倍多，還未計及國際留學生需要支付的額外費用如書院費（每年約10000英鎊），假設一個二孩家庭，一個讀法律，另一個讀藥劑，3年下來，在移民並合乎本土學生要求的情況下，能節省超過25萬英鎊，大約250萬港元，還未計及寄宿的生活開支，通過這「絕對數值」比較，對很多情況類似的家庭來說，便是「有數得計」。

以相對價值分析理財目標

很多家庭很可能就如上述一樣，希望兩個子女在國際學校環境下讀書，再在外國名牌大學畢業，並一直努力賺錢供書教學，成立教育基金等理財計劃都是圍繞這個目標。

與此同時，希望提升居住環境質素，「住大屋」也是不少香港人奮鬥的原動力。香港樓價高是連小學生都知道的事實，移居後居住空間提升亦相信你我他都懂。有很多衡量移民與否的朋友，主要擔心的都是放棄香港高薪厚職後，在海地收入會大打折扣，從而影響退休大計。正如筆者過去分享，在外地生活，常遇到收入不如過往、雙薪家庭變單薪等問題，但如果退一步說，從「住大屋」的目標出發，以相對價值方式比較，思維是否又不一樣呢？

以另一個熱門移民地點澳洲為例，根據國際生活成本比較網站Numbeo數據，市中心物業的每平方米售價，折合成港元，香港和澳洲分別是25.7萬及5萬元，而兩地的平均稅後月薪分別是2.3萬及2.9萬港元。如果單從數據分析，想買100平方米的大屋，假設在香港收入是平均的3倍，到澳洲後只能賺取平均收入，在香港需要工作31年，依然高於澳洲所需的12年。

當然，每一個人工種、移民地需求、不同物業的價錢也有差異，以上比較只是一個參考，只是從財務策劃方向，提供另一個思維的角度，讓決定移民與否的朋友找出自己的「真成本」。

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