公共與私營年金各具特色

特首林鄭月娥在其最新一份《施政報告》提到，港府「會進一步探討如何更好鼓勵巿民，將強積金一筆過資產轉化成退休後定期可領取的年金，為長者提供穩定收入」，令不少市民將目光重新投放到年金市場。

現時市場上共有兩種年金，分別是由按揭證券公司旗下香港年金公司提供的公共年金，名為「香港年金」，以及由保險公司提供的私營年金；兩者各具特色，目標投保對象亦不盡相同。

香港年金放寬提取

香港年金的最大特色是由政府「包底」——保證投保人所收取的累積保證每月年金金額，不會少於已繳保費的105%。不過，投保人需年滿60歲，一筆過繳付保費後，每月才能收取保證年金，直至百年歸老；投保時年齡愈高，整付保費愈多（上限為300萬元），每月所得年金愈多。以60歲時投保，整付100萬元保費為例，男士每月可獲5100元，女士則可獲4700元。

特別一提的是，香港年金自2018年7月推出以來，不斷進行優化，例如投保人年齡限制已由最初的65歲，下降至現時的60歲，以及加入了「醫療和牙科開支特別款項提取」條款，讓投保人可於保證期內，申請一次相關提取，金額為已繳保費的一半，或已繳保費扣除已派發的累計年金，以較低者為準，為投保人增加彈性，避免因為一筆過投入了年金計劃後不能提取，而應付不了突如其來的龐大醫療費用。

私營年金靈活性高

至於私營年金，較公共年金更具靈活性，無論貨幣，抑或儲蓄年期，以至年金提款期，甚至年金是以定額或遞增方式提取，均可按照自己需要自由選擇。例如貨幣，現時較熱門的，便有港元、美元及人民幣可供選擇。

更重要的是，私營年金除了提供即期年金計劃，還有延期年金計劃，即是投保人一筆過或分期繳付保費後，讓資金在累積期內積存生息及繼續投資，到提取期才開始領取年金收入。

事實上，私營年金的目標投保對象正是較年輕的在職人士，讓其能夠未雨綢繆，以較低成本入場，累積資本，在退休時享受滾存成果。因此，該等計劃幾乎不設投保年齡下限，低至18歲已可投保。

退休保障三大支柱

以一名非吸煙30歲男士為例，每月繳付保費3000元，供款20年，累計繳付總額為72萬元，以現時息率計，由65歲開始每年可收取年金約16.8542萬元，相當於每月約1.4045萬元，直至終身。

其實，退休理財策劃需要顧及三大支柱，除了投保年金計劃等自製「長糧」獲穩定收入，對抗長壽風險外，還需預留一筆應急資金，以應付突發性的財務需要，以及建立安全網，最基本是購買醫療及危疾保險，對抗健康風險。

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