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保險 | 2021-03-26 05:00

劉家怡

年輕一族強積金管理攻略

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「強積金可扣稅自願性供款」(TVC)供款安排靈活,成員可因應個人情況隨時增加、減少、停止或重新開始供款,讓大家能增強退休保障之餘,兼可享扣稅好處。許多朋友都想把握機會,在3月底課稅年度結束前趕上TVC尾班車。最近筆者身邊很多年輕同事對此感興趣,問我不少有關TVC的問題。以下我歸納出兩點和大家分享,讓大家作參考。

股票基金大幅跑贏保守基金

TVC與平時作的強積金供款一樣,投資於強積金計劃下的基金,大家在面對眾多基金選擇時或會心大心細,不知如何抉擇。而對年輕人來說,如果採取太保守的投資取向,未必有利長線資產增值。在此我先分享一些數據,予有意參與TVC的年輕朋友參考。去年全部6類強積金基金:股票基金、混合資產基金、債券基金、保證基金、強積金保守基金及貨幣市場基金均錄得正回報;當中股票和混合資產基金類別在扣除收費及開支後,回報分別為15.1%及13.2%,表現最為突出,表現最差的為強積金保守基金類別,全年只錄得0.6%回報。

可能大家會認為,去年股市造好,單一年份不能作準,亦不代表長遠表現,事實上以長期來看亦見相類似投資回報差距:自2000年12月1日強積金制度實施以來,扣除收費及開支後的年率化回報,最強的仍是股票基金類別,達5.4%,而強積金保守基金類別則為0.7%。

從上述各類強積金基金的回報可以見到,股票基金類別與保守基金類別的回報差距甚遠。由於年輕一族距離退休尚有一段時間,可承受的風險能力較高,一般來說,投資取態可考慮較進取。若年輕的計劃成員選擇了較保守的基金類別,如強積金保守基金等,作為主要的長線投資組合,其回報便很可能跑輸通脹。隨着年紀漸長,計劃成員可根據需要在臨近退休時才考慮,將強積金資產投資於較低風險基金,以降低投資風險。

「ALL IN」股票基金非最好

第二,雖然數字上反映股票基金類別表現跑贏其他類別的基金,但我並非鼓勵年輕的TVC成員要「ALL IN」,全部投資於股票基金。大家要謹記,強積金旨在讓大家退休時有更充足準備,大家仍必須按個人情況例如投資年期、目標及風險承受能力等,以及自己的其他投資作全盤考慮,建構適合自己的投資組合。

強積金投資期長達三四十年,期間無可避免會遇上市場升跌。如何配置自己的投資是一門藝術,各走極端也不是理想做法,反之大家要根據自己的投資目標、可承受風險水平及人生階段等作部署。大家只要持之以恒,定時定額為退休儲蓄,建構豐足理想的退休生活自然較輕鬆。