MPF | 2020-11-11 05:00

陸劍平

取積金應急 失退休支柱原意

踏入第四季，新冠肺炎疫情未見完全受控，經濟前景仍然不明朗，部分企業需要不斷減輕經營成本，嚴重者更結業倒閉，令本港失業率升至6.4%，創16年高位，失業大軍增至近26萬人。在這個經濟嚴峻時期，不少打工族因失業或工作不足而面臨財困，社會上開始有聲音要求政府允許市民提早提取強積金以解燃眉之急，這到底是否可行之舉呢？

削弱滾存增值潛在機遇

從短期應急的角度而言，打工族提取部分強積金或有助緩解眼前的財務危機，但放寬提取限制，則會減少強積金賬戶中的累算權益，長遠將削弱滾存增值的潛在機遇，甚至衝撃積金制度的完整性。

雖然也有其他例子容許當地打工族提取退休金作其他用途，例如在新加坡可用作置業，美國401（k）退休金計劃亦容許成員在59.5歲前作出「困境提取」（hardship withdrawal），但香港的退休金制度、強制性供款百分比、稅制，甚至福利保障等都不一樣，因此難以直接比較或全套照用。

即使政府容許強積金成員提早提取部分強積金，但在實際操作層面相信仍有一定難度，例如是否所有失業的成員都可提取強積金？是否需要經過經濟審查？假如讓所有失業成員選擇提取累算權益，將令退休支柱的原意盡失，並可能導致他們在數十年後，出現退休儲備不足的困境，從而衍生更嚴重的社會問題，這些都值得大家深思。

警示需額外儲蓄應付逆境

事實上，現時打工族能夠透過強積金制度累積一筆可觀的退休金，全賴強制性供款及嚴格的提取條件，加上多年持續投資，方有如此成果。因此，筆者認為是次危機也是一個警示，提醒我們更應做好理財規劃，為短、中、長的財務需要作準備。打工族在籌劃退休及各項人生大計外，也要為應對逆境而作充足準備，即使儲蓄額不高，只要盡早開始及嚴守投資紀律，相信也可像強積金般積少成多，有助應付未來的挑戰。