強積金遠水如何救近火

最近市面上多了很多聲音要求提早提取強積金，相信最主要的原因是香港經濟持續變差、失業率上升，加上很多人因疫情開工不足令個人收入銳減，家庭經濟拮据所致。從政府在緊急時期對市民的援助的角度看也好，還是從發揮強積金功能的角度看也好，這年來發生的停工、停市、裁員等等的經驗，都應該為決策者帶來啟示，改善強積金的功能，加強香港的退休保障制度。

資料顯示，強積金有440多萬名計劃成員，平均每名成員賬戶已有21.7萬元，有6.2萬名成員已累積超過100萬元。個別行業員工收入減少甚至沒有收入，導致資金周轉不靈，但眼看着在強積金戶口內有十多二十萬元甚至更多的現金，卻分毫不能動用來應急。而政策當局卻說強積金為長線投資，可不斷滾存增值，應盡量於退休才提取，這些說話雖然原則不假，但是在陷入財困的供款人聽來就於事無補，甚至顯得有些缺乏同理心。

艱難時提取日後再還

假設某人家庭入息3萬元，每月必須開支2.5萬元，但因失業大半年，現在只能做些散工，積蓄也用盡，收入是以前的三分一。如果強積金有20萬元，提取5萬至8萬元應急，可幫助紓緩三四個月開支的負擔。等到社會經濟好轉，收入改善後再分期對強積金戶口還款，都算是自食其力。可惜現時沒有這途徑，十多廿年後才能用的遠水救不了門前的火。大家都明白強積金的宗旨是為了退休，要長遠和持續的把供款滾存，但是遇上失業停工而缺乏生計，生活彷徨，又拿不到失業救濟，更甚者引起家庭問題、致對政府或其他社群階層產生怨恨，這些最終也是社會成本。

創新改革增積金好感

每個人的退休準備是個人的責任，要市民重視退休計劃、認同強積金作為退休甚至是個人理財的組合，單單是宣傳和教育是不足夠的。坊間一句「強迫金」，另一句「蝕多過賺」，雖然不盡不實但已經深入民心，所以要發揮強積金長遠的退休保障功能，需要政府和積金局創新思維、有策略地改革改善，增加誘因令市民主動了解和樂意地對強積金供款。

具社保元素多用途戶口

除了現行的自願供款扣稅，要增加強積金作為投資、儲蓄、退休保障的吸引力，就要增加選擇性和誘因。作為其中一根退休支柱外，還可以更具創意加入社會保障元素，例如按供款人的工作或收入分類，政府在派錢或給予救濟時可以更精準地作出支援；另外累計權益可部分用作購房抵押、可借出部分作應急周轉、自願供款給予額外利息，甚至作為市民的投資戶口可以買iBond或抽新股等等。

上月有工會促請政府推出類似iBond般與通脹掛鈎，或有保證回報的強積金產品，一來可促使基金受託人減收行政費及提升回報率，二來保證回報比銀行存款利率高會有一定的吸引力，這已經是相對易辦的建議。官方和政策當局要突破思維慣性，用創意和承擔把強積金變成可用之水。