理財方案 | 2020-10-17 12:00

冼健岷

【移民】移民前釐清保單 免失預算

購買一份保單可以算是「一生一世」的承諾，不過人生計劃總有機會趕不上變化。若然投保人想移民，已購買的人壽、醫療、危疾、儲蓄保單應如何處理？已投保的保單能否仍然提供保障呢？

了解是否納入遺產計算

首先，投保人可以按自己的保單種類來審視最合適自己理財需要安排。一般來說，人壽及危疾險種（不論定期或是終生保單）都不受地理限制，向保單持有人提供環球保障，意味即使受保人改變了居住地方，一旦不幸過世或是患上疾病，受益人同樣獲得應有賠償。

不過要注意，就香港本地而言，遺產都不會徵收稅項，不過有些國家則會徵收遺產稅。保單持有人可以留意身故賠償會否可能被納入遺產計算，以免失去預算。另外，儲蓄人壽、終生危疾或是儲蓄險（即是具有現金價值的保單）大多可以賺取紅利，一些國家可能會視之為投資收入，並向其徵收稅項。以港人熱門移民地區英國為例，便會徵收遺產稅及利息稅。保單持有人在移民前亦好好理解當地財務稅收，或向專業理財顧問查詢。

醫保賠償額或大減

除了人壽及危疾，醫療保障亦是移民一大考慮。有別於其他保險種類，醫保主要以「實報實銷」方式賠償，而一旦受保人移居，其治療費用賠償額也有可能會減少，甚或不獲續保，而賠償額下調程度則視乎個別保單而定。以市面上大部分高端醫療保單為例，一旦受保人在其他國家，如港人熱門移民地區澳洲、美國等地，持續居留365日或更多，在當地所接受的醫療服務或治療的賠償，將永久減至可獲賠償額的60%。

最後，移民需要大量流動資金，不少人可能會考慮退保或是停供保單，以套現換取現金流。理論上，持有儲蓄人壽或終身危疾等保單（即是每年保險公司周年通知書上有「現金價值」一項）都可以套現。不過退保前必須三思，因為這些保單通常要最少十多年才能讓現金價值和已繳保費「打和」（即俗稱Breakeven），意味保單持有人於保單早段退保，其現金價值（可套現的價值）可能大幅低於已繳保費，而導致財務損失。

理論上應通知保險公司

其實當受保人的居住所在地、公民戶藉或是稅務地區有所變化時，理論上亦應該通知保險公司，查詢保單是否可以持續有效地提供保障。事實上，不同保單的條款有別，保單持有人在移民前亦應該向理財或保險顧問查詢專業意見。

 

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