理財方案 | 2020-08-28 05:00

許詩賢

【保險】慎選意外保 照顧家人長遠需要

可能大家都聽過類似故事：平常身體健康的朋友，突然遇上交通事故或意外，因而受傷什至離世。生命無常，我們無法估計下一分鐘將會發生什麼事情，所以應該做好準備，意外保險就能為你及家人帶來保障，及減輕因意外而導致突如其來的財政負擔。

與醫療保險有明顯分別

或許你有這個疑問：「如果我已經有醫療保險，是否有需要再加購意外保險呢？」醫療保險一般都是實報實銷。假設受保人被高空墜物砸傷而入院，醫療保險會以實報實銷的形式，保障受保人相關的醫療費用，例如可獲賠償不多於每日賠償上限的住院房租費用，另外住院雜費、接受深切治療、甚至出院後有關的覆診費用等，只要索賠金額不超出保單列明的住院保障限額，便可獲得賠償。不過，若受保人不幸因意外而引致傷殘甚至身故，實報實銷的醫療保險便照顧不了受保人及其家人長遠在生活上的需要。

市面上的個人意外保險，會針對受保人因意外身故或永久傷殘，而作出一筆過賠償。最高賠償額視乎選購的保障計劃而定，以紓緩其家人的經濟壓力。另外，受保人還可以在個人意外保險中，選擇附加暫時傷殘的保障。假設受保人因意外導致暫時不能工作，受保人便可在該期間內，根據自己每周的薪金獲得定額賠償。

由此可見，意外保險與醫療保險並無衝突，兩者只是互補不足，提供更全面的保障。

首要考慮保障範圍賠償額

首先，選擇意外保險時應該留意保障範圍和賠償額能否切合滿足需要。市面上有些意外保險計劃會提供額外保障，如受保人因特定意外而身亡會作出雙倍，甚至3倍的賠償。舉例投保人在乘坐公共交通工具時遇上意外死亡，或者在火警意外中身亡，可獲雙倍賠償；而於粵港澳大灣區內乘坐公共交通工具而意外死亡則可獲3倍賠償。有些計劃是投保人於香港法定公眾假期發生意外，可獲額外賠償。

如想更進一步保障家人，坊間有些意外保險更有家庭計劃，投保人只需支付同一價格保費，便可保障所有年齡18歲以下之子女。除保障子女因參與學校活動時發生意外引致死亡或永久傷殘外，若果子女因意外需要住院治療，投保人或其配偶需要請假照顧住院的受保小童，亦可獲得家長假期補償。

有些意外保險亦會包括醫療費用保障，並伸延保障至物理治療、脊椎治療、跌打及針灸治療；亦有些計劃涵蓋創傷輔導賠償及喪親輔導賠償。居安思危，選擇合適的意外保險計劃，可以為你及家人增添一份安心。