公共年金提早入場助退休

武漢肺炎全球蔓延，各國央行紛紛減息、推刺激方案，美國10年期債息屢創新低，近期就連本港銀行存息都連翻下調，打亂準退休人士的投資部署。幸而細讀本港財政預算案，當中不乏加強退休人士的部署，其中之一正是下調公共年金入場門檻，的確有助市民策劃退休部署。

公共年金是自製現金流恩物，可終身領取每月年金，回本期大約10年，壽命愈長，回報愈大。上月預算案提到，將公共年金的入場門檻由65歲下調至60歲，內部回報率與以往一樣是4%，個人投資金額上限為300萬元。

每月收取年金會較少

倘提早至60歲開始投資公共年金，變相每個月獲發年金收入將較65歲才供款少。按年金公司資料顯示，以投資100萬元計，60歲男性每月可獲年金5100元，較65歲男供款人少12%；而60歲女性每月可獲年金4700元，較65歲女供款人少11.3%。以壽命長達100歲計，60歲及65歲開始供款的男士，其實總領取年金金額相差不遠，分別為244.8萬港元及243.6萬元，但提早投保就多一個機會可以提早5年自製現金流。

或者大家會疑問，如果持有一定資金，又想提早於60歲退休，有那些處理方法呢？就以持有約100萬元強積金加現金組合的60歲人士為例。

填補提早退休真空期

首先要了解，其實本港制度容許60歲人士以提早退休為理由，於65歲前提取強積金，但前提是需要終止所有受僱及自僱工作，並作出法定聲明指無意再次受僱或自僱。同時，申請人亦可以選擇一筆過或分期的方式提取強積金累算權益。由於受惠於公共年金入場年齡門檻下調，可將部分強積金累算權益率先提取，並投放於年金，避免出現「真空期」。因為此前公共年金要待投保人滿65歲才可投保，當中存在差距，使提早退休人士未能將提取的強積金投資於公共年金，而新措施正好可以填補差距，認為新措施可增加公共年金吸引力。

有猶豫，不想將大額資金全數押注年金，又不想淪為閒置資金，不妨向獨立專業的理財顧問諮詢，按個人風險胃納作合適投資低風險債券基金。

靈活提取可增吸引力

另外，截至今年1月底，年金公司共批出約7700張有效保單，平均保費約58萬元。由此可見，不少人都未有用盡個人投資額的上限（即300萬元），原因何在？一來是年金公司無規定投保人要一筆過投資，二來不一定每位長者有多達300萬元積蓄，三來長者可以有其他投資工具，例如半年付息一次的銀色債券，最新一批仍待港府公布，在此不贅。

現時公共年金每月派發固定年金予投保人，如果年金公司能考慮加入多一點靈活度就更佳，畢竟銀髮一族有不同需要，有人想趁充滿活力、仍行得走得之時，有多個錢享受人生，亦有人想晚年有多個錢傍身以防不時之需。若能容許投保人選擇以「前多後少」或「前少後多」派發年金，則會較切合供款人需要，同時亦可檢視，是否有空間在不大幅增加保費下，按通脹略為調整年金率，以增加對投保人的保障。