【策略】活在當下不忘退休儲蓄

每逢到了年尾各處充斥着歡樂的節日氣氛，商戶也會趁機推出減價傾銷，購網更令我們享受到不同地區的大減價，例如內地大型購物平台的「光棍節」、美國的「Black Friday Sales」，面對種種的減價和優惠，使我們很容易大破慳囊。假如我們過於享受當下，可能會影響金錢的分配，從而打亂了長遠儲蓄大計。

過度消費打亂儲蓄計劃

活在這個物欲橫流的都市，要抗拒物質的誘惑的確不是易事，況且每個人對生活都有期望，也有物質需求，但我們應先釐清人生中不同目標的重要性，並非單以其容易度或迫切性作先後次序。就以旅行為例，所需金額一定比退休儲備為少，也能夠在短期內實踐，反觀退休所需金額動輒數百萬元，而且也非逼在眉睫，故此在這方面的儲蓄投放很容易被忽略，或被排到較後的位置。然而，退休是每個人都必須面對的事，而且金額龐大，加上港人的預期壽命逐步延長，我們日後的退休生活可能長達20、30年或以上，這意味需要更多積蓄，方能夠安享晚年。

到底我們應如何安排，才能兼顧人生中的短、中、長期財務目標呢？

財務目標按重要性排序

首先，我們應將人生不同的財務目標列出，再按其重要性和迫切性作優先次序的考慮，例如年度減價購物、置業及退休，再訂立清晰的目標儲蓄及投資方案。對於一些中長線的財務目標，單靠儲蓄未必成事，這時就需要借助一些有效的投資工具，如專為退休而設的強積金計劃。受強積金制度涵蓋的僱員和僱主均須定期向強積金計劃作出供款，雙方的供款額均為僱員有關入息的5%，合共10%。假如你預計該10%的供款，在累積至退休時仍未能達目標金額，就可選擇在強制性供款以外，作出額外的自願性供款彌補差距。

現時在強積金計劃中有3款自願性供款計劃，包括「自願性供款」（VC）、「特別自願性供款」（SVC）及「可扣稅自願性供款」（TVC），其中TVC是今年推出，與合資格延期年金的保費合計最多可享每年6萬元的稅務扣減優惠。

有紀律儲蓄致長期裨益

自願性供款能助你更有紀律地進行投資，並受惠於平均成本法──一個長時間進行定期定額投資以累積財富的策略，讓你毋須花費時間和精力監察市場走勢，亦不用捕捉入市時機。即使是每月額外數百元，亦可讓你退休資產受惠於複息效應，因為回報將會隨着時間再作投資，有助累積更豐厚的財富。

最後，在努力儲蓄的同時，也要謹記適當放鬆，如果你完全不讓自己享樂，任何預算在長遠而言都不會成功，而且可能因過度壓抑造成反效果，導致過度消費。