【保險】中小企老闆管理風險

現時本港共有約34萬家中小企業，佔全港企業總數逾98%，聘用員工高達130萬人，對香港經濟起着舉足輕重的作用。然而，中小企資源和配套未必如大型企業般完善，僱主在全力為公司發展衝刺時，可能無暇兼顧因財物損失或業務中斷為商舖或辦公室帶來的風險。對於第三者責任可能帶來的巨額賠償亦可能一知半解，因此往往對風險的抵禦能力較弱。

中小企不妨考慮一些針對中小企業的保險組合，覆蓋因意外損毀或遺失之財物及存貨、業務中斷、公衆責任及人身意外等保障，讓公司無後顧之憂，專注業務發展。

市場上有些商業保險為商舖或辦公室的每件設施提供10萬港元保額，對於金錢失竊事故，賠償金額大約5萬港元。倘若僱員在辦公室因搶劫或企圖盜竊，而導致意外身亡或完全永久傷殘，人身意外保障金額則為25萬港元。當然，由於不同企業的業務性質有所不同，部分商業保險的保障額則按照自選保額而定。

第三者責任保障

中小企在日常營運都可能承受法律風險，例如顧客在商店內因意外造成人身傷亡，或要面對法律訴訟和索償，第三者責任保險就可以幫助中小企老闆處理相關事故。第三者責任保險是承保被保險人或其受僱人，在「營業地方」內因過失或設施有缺陷引致第三者人傷亡，或財物受損依法應負之賠償責任。

現時坊間有些保險產品的公眾責任保額為1000萬港元，而因提供食品或飲品引致他人中毒之法律責任，最高賠償額達300萬港元；廣告霓虹燈或招牌法律責任的賠償額亦達100萬港元。

營業中斷助重回正軌

如果商舖因為財物設備損毀，導致業務中斷，一定令老闆大感頭痛。有些商業保險提供營業中斷保障，幫助僱主盡快將業務重回正軌，受保範圍包括商舖因損毀而要支付額外開支以恢復正常運作，例如需要租用臨時商舖等，每年賠償額為50萬港元。此方案亦提供額外保障，支付僱主在申報索償時，聘請專業會計師的費用，每年上限為5萬港元。

中小企業涉及多個不同行業，業務規模和發展階段大有分別，因此僱主應按照業務需求、風險承受能力及不同的營商階段而選擇合適的保障。專業的理財顧問亦可為中小企老闆度身訂造一個最適切的保障方案。