MPF | 2019-03-29 05:00

曹偉邦

完善退休計劃 強積金不可或缺

香港人口老化趨勢持續，加上港人平均壽命屬世界之冠，假如未能及早做好養老及安老計劃，不只會危及我們日後的退休生活質素，甚至會為社會帶來沉重負擔。政府早於十多年前已非常關注市民的退休規劃，並先後推出不同的計劃，繼強積金、逆按揭和公共年金後，年金保費及強積金自願性供款稅務扣除也將於下月1日生效，以協助市民準備退休儲備。

培養觀念信心需時

在這些不同的計劃中，強積金是最早推出市場的，但一直備受打工仔批評，甚至被冠上「強迫金」的惡名。強積金的形象不佳，或可歸納為三大原因，一是「生不逢時」，強積金於2000年底推出，當年香港經濟氣氛不佳，股市表現亦未如理想，及後於2003年又爆發「沙士」，在如斯大環境下，不難明白打工仔對被扣減月薪5%作供款的抗拒，強積金可說是在逆境時推出，要扭轉固有形象自然不易。其二，當時的社會普遍對個人退休策劃的意識不強，很多人都缺乏長線的投資規劃，要踏出第一步培養觀念及信心，自然也需要時間。三是未必所有打工仔都對基金投資有所認識，加上強積金起初的規模較細，令成員對其回報及收費有所微言。

不斷改善回應市場

不過，經過積金局和業界這些年來的努力，強積金計劃不論在收費、回報和選擇方面都已有很大的改善，並先後推出僱員自選安排（俗稱「MPF半自由行」）及預設投資策略（DIS），以回應市場的需求，而積金局亦正在積極籌備一個名為「積金易」（eMPF）的電子平台，將與所有受託人管理的強積金計劃的系統互連互通，令強積金的運作更具效率之餘，亦可方便成員轉移強積金到不同的計劃。最重要的一點是，在這種強制性的制度下，成員的確可建立「先儲蓄後消費」的良好理財習慣，並持續而有規律地把部分收入用作投資供款，為退休後生活早作安排。

降低海外投資門檻

另外，對於一些缺乏投資知識和經驗的成員而言，要制訂投資策略、分析資產價值及評估風險等已非易事，更遑論想涉足海外市場尋找機會。強積金就是一項相對簡單的投資工具，由僱主負責每月的供款安排，至於投資則交予基金經理，為成員爭取長線潛在回報。此外，成員亦可透過不同市場及資產類別的成分基金，從而降低投資海外資產的門檻，捕捉不同地方的機遇，這樣更有助成員避免將資產過度集中於本土市場，達致發揮分散風險的作用。

在不知不覺間，強積金已成為了我們退休方案的重要支柱。當然，每個人對未來生活都有不同期盼，每5%的僱員供款或未能滿足所有人的日後需要，因此成員日後也可考慮透過可扣稅自願性供款更快完成目標，同時輔以不同市場上其他投資工具和計劃，全面提升退休保障。