理財方案 | 2018-12-21 05:00

陳慶威

退休保障及早定 保險防老更可靠

年近55歲的張先生，原已屆退休之齡，但因為當年遲婚遲生育，兒子尚在就讀初中，除了要籌措兒子的學費，張先生自己亦憂慮退休後生活保障不足。有調查發現，過半受訪者預計年過65歲退休年齡後仍需工作，才能儲夠資金退休；另一調查亦顯示，近半受訪者未有理財目標，而愈低收入就愈欠缺理財方向。

退休入息計劃

理財專家經常提出兩個法則，其一是盡早作出理財規劃，由每月儲存少量金額開始，經長時間的滾存，就可成為將來無憂退休生活的儲備；其次是多儲錢、少花錢，就愈大機會提早退休。面對如張先生般的人生變數，不但年輕時已需要周詳的理財規劃，計劃的靈活性及彈性亦相當重要。

張先生年近55歳時才挨到兒子就讀初中，隨時面對退休後生活保障不足，因此要延遲退休年齡。要及早準備，客戶可選擇市場上一項退休入息計劃，以獲得每月入息長達 120 歲，而在整個入息期間，客戶除了可獲發保證每月入息，亦可享額外非保證每月入息，以應付生活開支或滿足不同退休人生計劃。視乎客戶年齡，客戶可選擇最早於55歲起開始獲發入息，亦可選擇於60歲或65歲才開始獲發入息，當臨近退休年齡時，也可自選延遲入息期，而入息金額將會根據新的入息期重新計算。

忽略醫療開支

張先生因為資金有限，需要延遲退休年齡，而他同樣面對年紀大而較易患上長期疾病的風險；在籌劃退休保障時，醫療開支往往最受忽略。即使所患的長期疾病不足以致命，但患者或需要長期臥床或服藥，其配偶或子女亦可能未及照顧，因而需要聘請傭工或專人照顧，以至為家人帶來額外的財政負擔。

市場上有危疾年金專門保障此類容易造成終身影響的疾病，例如中風、腎衰竭及腦退化症，只要受保人一旦患上指定受保危疾，便可以年金形式持續定期獲發保證入息，保費更可獲豁免。與此同時，面對醫療科技的日新月異，患者在接受長期治療時，一方面醫療開支不菲，另一方面亦可能在治療下壽命比預期長，上述的計劃可提供保障至長達100歲，正好應付長期護理需要及補貼收入。

雖有俗語說「養兒防老」，但像張先生的個案，他的兒子尚未出身，張先生更要為退休後的生活和醫療開支而煩惱。港人傾向遲生育，像張先生的情況相信會愈來愈多，因此要盡早為退休保障綢繆，除了要養成良好理財習慣及關注個人健康，亦可以考慮「保險防老」，實行自製長糧和選擇健康保障。