策劃退休儲備有數得計

香港人平均壽命冠絕全球，根據日本厚生勞動省早前發表的2017年度全球平均壽命統計，香港女性平均壽命達87.66歲，男性平均則為81.7歲。面對長達20、30年甚至更久的退休生活，香港人必須妥善管理強積金及策劃周全的退休保障，才能實現財務自由的銀髮生活。如果欠缺長遠的理財規劃，或只依靠強積金作為唯一的退休積蓄來源，就會很容易出現退休儲備落差的情況。

退休儲備差距

成員預期退休時可獲得的強積金累算權益，與他們預算退休後所需要的金額，兩者之間的差異就是退休儲備差距。那麼這個差距有幾大？根據駿隆與港大民研計劃今年進行的一項強積金調查，發現受訪的僱員預期強積金平均只可以提供其所需退休儲備的約四分之一（24.5%），落差相當之大。

策劃退休保障的第一個關鍵問題是：儲多少錢才夠退休。這個問題沒有標準答案，因為每個人對理想退休生活都有不同的定義，有人滿足於簡單生活，有人享受豐盛物質，有人嚮往環遊世界。其實坊間不乏退休理財計算工具或統計數據，打工仔不妨加以善用來估算自己所需的退休儲備金額，當確立清晰的財務目標後，才能着手去填補強積金與實際退休儲備之間落差。

改善投資回報

假如成員需要800萬退休，而他們預期強積金累算權益只有200萬的話，餘下的600萬就要靠其他收入來源來支持，例如其他個人儲蓄及投資、由家人供給的生活費以及政府援助等。

要達致理財目標，使用各種方法多管齊下固然理想，然而強積金作為退休保障的重要性亦不容忽略。打工仔既然花大半生供款，何不花多點心思和時間了解及管理強積金，好讓看似「雞碎咁多」的每月供款能夠累積、增值甚至翻倍。

舉個例子【圖】，假設成員由22歲起一直工作到65歲，期間只作強制性供款，如果每年投資回報率為市場平均的4.7%，到他退休時，可得的累算權益約為334萬港元（或等同現值100萬）。如果他將自己的強積金加以妥善管理，並把握投資增值機會，從而使回報率提升至5.7%，他的強積金累算權益將增加至425萬港元（或等同現值128萬），如果再將回報率提高，他退休時所獲得的金額更可以幾何級數遞增。

定期作出評估

強積金屬長線投資，所謂的「積極管理」不必像買股票一樣要時刻留意升跌。一般來說，在市況較為波動時，投資者可每隔4至6個月檢視投資組合一次；市況較平穩時，則一年一次亦可。

在檢視投資組合時，成員可使用市場上提供的各種參考平台和工具，獲得有關強積金投資回報的資訊，如「駿隆強積金表現指數」，除設有綜合指數以反映強積金整體表現外，亦設有股票基金指數、混合資產基金指數和固定收益基金指數，分別反映不同風險組別基金的表現。成員可參考這些平台提供的數據，將個人投資組合的回報與市場的平均數對比一下，便可得知自己的強積金投資表現如何，從而適當地調整投資策略。

未來始於當下，要邁向豐盛晚年，就應由現在起制定退休財務目標，鞏固其他退休收入來源的同時，再將強積金加以管理，定能發揮其作為退休保障的功能，有效縮減退休儲備的落差。