理財方案 | 2018-10-25 05:00

區張明儀

理財策劃勿短視 更重長期需要

如果有痛苦指數，香港中產父母的排名有可能「名列前茅」。永明金融早前的調查顯示，41%受訪父母在子女出生前已開始計劃為子女的未來儲蓄，幫助子女贏在起跑線。為了有源源不絕的「銀彈」，父母當然要在職場上努力工作，但千金散盡在子女身上又是否恰當呢？筆者是三子女之母，明白「長憂九十九」的心情，但在理財策劃上絕對要理性行事，不應為了短期需要（例如供養子女）而忽略長期需要（例如個人退休規劃）。

香港時有交通意外發生，但筆者最新看到一則車禍新聞卻印象甚深。該新聞指一名97歲高齡女長者駕駛一輛私家車在路上發生意外，車上載有其逾70歲的女兒及外傭。在人均壽命愈來愈長、醫療科技進步的今天，九旬長者行動自如絕對不是夢，而人類活到100 歲以至120歲也可能更不足為奇。

父母長壽加重子女壓力

根據2016年的統計，嬰兒出生時的平均預期壽命已超過80歲。父母愈來愈長壽，意味父母年老時要子女供養的機會大增，但問題是屆時子女很可能已步入晚年或者仍需照顧自己的家庭，試想像這對子女造成的負擔有多大？又可能會造成多少家庭磨擦？故此，眼下散盡千金供養子女讀書，只是着眼短期的利益，有可能長遠造成更大的難題。

「持之以恒」及「複利效應」兩個原則在財富管理上相當重要，筆者認為也是父母規劃退休儲蓄的起點。筆者最新見到一個令人欣慰的數字：截至2017年底，有5萬個強積金賬戶累積金額超過100萬元。強積金制度成立已有約18年，到今天仍有聲音質疑每個月5%的供款所能發揮的效用。但筆者相信千里之行，始於足下。只要持之以恒，在複利效應的作用下，積少成多並非不可能。

及早規劃善用複利效應

市場上有不同投資工具例如月供基金、月供股票，投資者每個月撥出固定金額投資。以儲蓄成分為主的保險，投保人也是每月或每年付出若干固定保費。這些財富管理產品都不約而同，讓大家可以定期定額作出投資或儲蓄，從而積少成多。另一選擇當然是年金。經過早前傳媒對於市面上年金產品的報道及介紹，相信大家也明白年金猶如自製私人長糧，投保人在年輕時定期付出保費，年老時可在特定期限內收取固定金額。

當然，月供基金、月供股票、人壽儲蓄計劃及年金是不同類型的產品，大家應考慮自身的儲蓄目標及風險承擔等的不同因素而選擇。但最重要的是，父母要調整自己的想法，及早規劃以便發揮「複利效應」的好處。