定期壽險及終身壽險

當考慮到萬一自己不幸身故時，未能繼續供養家人和子女，甚至無法償還如按揭貸款等不同債務，不少人都會打算購買一份人壽保險旁身，即使不幸身故仍可彌補失去的收入，以應付基本生活開支及維持生活質素。人壽保險有不同類型，在首次投保時或會不知從何入手，那麼在選擇時應該考慮什麼因素？

定期壽險保費相宜

人壽保障的產品主要分為兩類，分別是着重保障的定期壽險，以及有儲蓄成分的分紅壽險。定期壽險計劃讓投保人訂立特定的受保時期，如在這段期間不幸身故，受益人將獲得身故賠償。定期壽險的特點是保費較其他壽險便宜，因此適合預算較低及希望建立保障基礎的人士。投保人可按照實際需要，設定受保年期，如10、20或30年，並可於受保年期完結後續保。為顧及不同年齡層人士的保險需要，市場上有定期壽險計劃接受的投保年齡高達80歲。由於定期壽險沒有儲蓄成分，其保費旨在為投保人建立相對大額的保障，所以當保單屆滿或中途退保時，並不提供現金價值或紅利。

分紅壽險儲蓄回報

如希望安享終身保障，你可投保有儲蓄成分的分紅壽險。此類計劃一般可讓投保人在一定年期內完成供款，以獲得終身保障，而且保費可以維持不變。雖然保費較定期壽險為高，但計劃含有儲蓄成分，為保單累積現金價值和紅利（如有），滿足希望同時獲得保障和儲蓄的人士。投保人可於一定年期後提取保單價值，以實現不同人生目標，例如用作日常開支或子女教育基金。即使有需要選擇中途退保，仍有一定部分的退保價值可以取回。

從人壽保險獲得的賠償，除了可以用作彌補失去的收入，亦可用作繳付貸款。大家或多或少都會有一些負債，例如與伴侶一起負擔的按揭供款。萬一受保人不幸身故，受益人便可運用一筆過賠償以支付按揭，避免因無法負擔按揭供款而導致家人失去物業的風險。

另外值得一提，有別於一般遺囑或其他資產，人壽保險的身故賠償毋須經過繁複的遺囑認證手續，萬一受保人不幸身故，受益人亦可及時獲得賠償，更快減輕財務負擔。

根據開支計算保額

投保人應先考慮自己的家庭及受養人等狀況，從而計算出每月相關開支。如投保人是單身人士，便須考慮供養父母的金額；至於已婚人士則要考慮家庭的日常開支以及子女的教育費用，並預算支付這些開支的年期，然後再加上貸款及按揭供款等債務，便可計算出所需保額，為家人提供充足保障。

舉例來說，投保人有一名10歲兒子，並預計他於22歲時完成學業及開始經濟獨立，在計算時便要考慮該保障額應要足夠支付12年內兒子的生活開支及學費，那便可以確保即使不幸發生，家人亦毋須為孩子的使費而憂心。

有人認為隨着年齡增長，才會慢慢開始考慮購買人壽保險。事實上，每當步入不同人生新階段，例如結婚、置業、生兒育女、創業及父母退休等，我們的經濟負擔便愈來愈重；當我們置業時，或需與家人和伴侶一同分擔供款，而打算創業的人士，亦有機會需要貸款以負擔債務。如不想在意外身故後為摯愛帶來負擔，我們便需要了解自己的財務和家庭狀況，及早規劃保障需要。