保險 | 2018-09-12 05:00

陳慶威

理財規劃加入保險 有兩類選擇

提到保險，大家通常會聯想到以保障成分為主的醫療或危疾保障計劃，制定理財方案時則會考慮股票、債券、房地產等工具。其實，想擁有一個全面的長線理財規劃，需要留意所選的理財工具是否能有效分散風險，確保資產有持續而穩定的長線增長，甚至讓你將財富傳承到下一代。不過保險產品五花八門，在投保時應如何選擇？提供財富增長的保險主要有兩類，分別為儲蓄保險及投資相連壽險。

在規劃理財大計時，要留意理財方案的多元性，可考慮加入保險產品以分散風險及豐富理財組合。不同保險公司所提供的儲蓄保險設有不同的保費繳付期，你可選擇每月或每年定額供款，或一筆過預繳保費。而儲蓄保險包含人壽保障成分，萬一受保人不幸身故，摯親可以得到一筆過的賠償，應付日常生活開支。

儲蓄保險提供不同回報

儲蓄計劃一般會提供保證現金價值、保證現金、年度紅利及終期紅利等保證與非保證的回報。總括而言，保險公司一般會將儲蓄保險的保費按既定的投資策略作投資，以帶來不同回報。保證現金價值及保證現金屬於保證回報，不會受市況影響；而年度紅利及終期紅利將根據保險公司的投資表現而發放，屬於非保證回報。

事實上，市面上的儲蓄保險有不同種類，涉及的風險亦各有不同，保險公司會將保費投資在固定收入資產及股票類別資產，以提供長期回報，配合你的長遠儲蓄目標。

善用儲蓄計劃管理財富的另一個好處是，可以享有比固定收益債券等投資工具較高的靈活性，讓你可提取已累積的保證現金及年度紅利，滿足中短期的需要或目標。若直接投資於固定收益債券，則受限於固定的到期日。如需要在到期日前提取金額，便需要放售有關債券，而債券價格可能會因利率等市場因素而升跌，本金可能蒙受虧損。

投連險計劃風險各不同

不少港人都會購買股票、債券或基金，希望透過投資為資產增值。但當市場波幅擴大，資產總值可能會因而大受影響。要作長線理財規劃，需要採取全面的策略，確保理財組合維持多樣性，分散風險，讓財富達致長線增長。

要令理財工具更多元化，投資相連人壽保險產品（俗稱「投連壽險」）是其中一個選擇。投連壽險的投資平台提供多元化的投資選項，你可根據風險承擔能力，選擇高、中、低風險的投資選項；部分投連壽險會提供免費投資選項轉換，你可定期檢討投資選項組合，根據市況或投資取向作出調整。要留意，不同的投連壽險有不同的保單費用及收費，因此建議大家投保之前多了解自己的需要、計劃內容及收費，選擇合適的計劃。

利用平均成本法投資

另外，投連壽險可以讓保單持有人有機會透過投連壽險的投資平台，以相對少的資金涉足門檻較高的基金，投資於不同的市場及資產類別。投連壽險可以按月繳、年繳或一筆過形式供款。當你選擇定期供款方式，可體驗「平均成本法」的好處，定期以定額購入投資選項。長遠而言，此方法拉勻購入投資選項時的價格，且能降低一筆過購入的風險。最後，投連壽險含有人壽保障成分，萬一受保人不幸身故，摯親可以得到一定的保障。

很多人只把保險視為意外不幸發生時的基本保障，但其實保險在理財方面亦能發揮重要作用。保險產品能令你的財富管理策略更全面、更穩健，提高理財組合的多樣性，以滿足長線的理財需要。