MPF | 2018-08-01 05:00

陳慶威

應對長壽風險 善用理財工具

隨着公共年金正式出爐，退休策劃最近成為社會熱話。現時香港人壽命愈來愈長，他日活到120歲亦不足為奇。長壽本應是福，但亦意味着退休生活更長久，所需的資金亦更難以預算。那麼我們應該如何應對「長壽風險」？除了年金，市場上是否有其他理財工具能滿足財富增值及資金流動性的需要呢？

自製穩定收入來源

在沒有工作收入的情況下，要滿足退休生活所需，我們應確保退休後仍有穩定的收入來源。現時在職人士均需要為強積金或公積金供款，但一筆過的退休金是否足以應付漫長的退休生活，其實是未知之數。強積金或公積金以外，我們亦需準備其他財政儲備方案。

「自製長糧」自然是有效方法之一。固然傳統智慧教大家買樓長線收租，以便安享晚年。但香港樓價高昂，並非每個人皆有能力負擔，而當中的樓價及供款利息等因素亦同樣受到市場環境影響。因此，我們可以透過門檻較低的儲蓄型保險達至同樣成效。

靈活提取滿足需要

在選擇理財方案時，大家除了考慮該方案能否提供持續現金回報，另一方面，亦應想清楚潛在財富增值，以及是否可以靈活提取資金。儲蓄型保險是一個好的選擇。市場上有些儲蓄型保險產品更可以提供保障至受保人120歲，此類產品一般提供保證現金價值及非保證紅利，即使市況有所波動，保證現金價值亦不受影響，讓保單持有人享有長線而較穩定的回報。退休人士可選擇一筆過提取以盡情享受生活，或者每年提取回報以自製長糧，成為退休生活的收入來源。

舉例來說，保單持有人可一筆過提取部分保單價值用作環遊世界，或者選擇每年提取以支付日常生活開支。即使隨着年齡增長，患病風險逐漸上升，日後亦可一筆過提取部分保單價值應付突如其來的醫療費用。當然，除了考慮提升生活水平及達成不同的人生目標外，保單持有人亦能透過此類保險滿足財富傳承的需要，將心意留給子女。