加大退休儲蓄潛力

天氣轉涼，Alex上周相約三五知火鍋聚會，談笑風生。朋友Frankie有感而發說：「生活要求愈來愈高，要退休無憂談何容易？」

經過多年來不同層面的退休計劃教育，打工仔對自身的退休籌劃及準備意識提高了不少。面對全球人口老化，除了政府從政策層面紓緩問題，打工仔為保障自己，應及早為退休生活作出規劃。

當然，規劃前應為個人退休所需資金作出評估，因為並非每個人所需的儲備也一樣，不同的生活水平要求、醫療需要等都會影響退休資金的需求，評估退休金額時，應從投資年期、退休後每月開支、預期壽命、通脹率、退休儲蓄或投資預期回報率等因素作考慮。

除了資金需要，我們還要計算到退休年齡時預期可擁有的資金，及退休後可得到的收入，例如政府的津貼等，看看是否足夠。現時打工仔每月為強積金作出的強制性供款連同僱主供款合共10%，但港人單靠強積金普遍不足以達到退休生活所需，故有需要尋找其他途徑增加儲蓄。

額外供款填補不足

要填補不足，可以考慮在強積金以外增加存款。不過，現金及存款並不是增加退休儲備的最佳途徑，特別是在目前環球零息、負利率的環境下，現金及存款無「利」可圖，購買力更加必然被通脹蠶食。

假設投資組合的購買力每年被蠶食1%，別小看這1%，以30年複式效應計，起初1萬元的資產在30年後，價值只剩下不足7400元，即蒸發逾四分一。因此，打工仔可考慮作出額外自願性供款，或選擇作出其他投資來提高退休儲蓄。

紀律投資累積財富

累積財富需要有紀律，但人的惰性（Inertia）是作退休儲蓄的最大障礙。許多人都知道量入為出、積穀防饑的重要性，卻有諸般藉口拖延，甚至不作行動，明日復明日，試問這種心態怎能養成儲蓄的習慣？

因此，打工仔可借助如額外自願性供款作定時定額投資方式，「強逼」自己定期增加儲蓄，藉此建立有紀律的投資習慣，透過使用強積金平台，每月定期供款數百元，或一筆過作數千元供款，長遠可累積一筆可觀的儲備。

簡單就是美

退休投資選擇是否愈多愈好？事實上，打工仔未必有充足時間研究市場上各類型的投資產品，反觀強積金營辦商通常會提供一系列基金選擇，設有不同的投資目標及資產配置，讓打工仔根據個人投資需要作出選擇。此外，強積金營辦商一般也不會收取基金認購費及贖回費，較其他投資產品化算。

分段提取滾存資產

當然，即使加大了儲蓄或作出額外強積金供款，退休時也不一定已達到所需的資金。加上，若於全數提取強積金時遇上市場波動，便可能令身家大縮水。因此，如果在退休後能夠分階段提取強積金，不但可減少因市場波動所帶來的損失，更可讓資產滾存投資，加大退休後生活保障。