特別自願性供款－一種儲蓄選擇

快將告別2016年，今年真的可以用風起雲湧、瞬息萬變來形容。資本市埸風高浪急，所以最好還是作好準備，免得浪頭湧來時，把自己打散。所謂「好天收埋落雨柴」，MPF除了用作退休儲蓄外，也可以作為一種投資工具，以達到不同的人生目標，那就是運用MPF中的特別自願性供款。

根據積金局的數字，2011年MPF特別自願性供款第一季已收供款只有2.35億元；到了2016年第三季，MPF特別自願性供款已收供款已達到20.06億元了。在短短6年內，季度的已收供款升幅已接近9倍，可見市場愈來愈接受以MPF特別自願性供款作為退休儲蓄工具的其中一種。MPF特別自願性供款與就業無關，供款無須經僱主支付，累算權益的提取也不受限於就業情況及保存規定。即是說，參與MPF特別自願性供款的客人並不因為MPF法例而供款，而是自發選擇這種投資工具為退休作預備。

提存不受MPF法規限制

MPF靈活度有限，因其累算權益原則上只可以在65歲退休時，又或是在其他的MPF法定理由下才可提取。但MPF特別自願性供款與就業無關，所以在提取累算權益時，不會受MPF法定的理由限制。市場上的MPF特別自願性供款產品一般都會容許，客人在一年內有多次提取機會，舉例是一年4次，額外的提取便會衍生行政費。某些產品亦可能有每次提取的最低金額和最低結餘要求。在存款方面，有一次性供款和月供選擇，最低的金額要求可以低至數百元。入場門檻非常低，十分適合剛踏入職場的新鮮人。

多沒認購費免蠶食回報

購買零售的投資基金往往要繳付認購費，而贖回時又可能有贖回費；反之，MPF市場上的成分基金一般是不收認購費的，而贖回時又鮮有收取贖回費。此舉既可節省投資的行政費用，亦可以做到將全數的本金用作投資。舉例一隻零售投資基金的認購費是3%，每100元的投資本金，就有3元被扣除用作認購費，即實際投資就只有97元。要抵消認購費，投資開始時就要先追回這3元的費用，也是說首3.1%的投資回報是用來抵消認購費的。但如果像MPF的成分基金一樣沒有認購費，那首3.1%的投資回報已經可以袋袋平安。

MPF特別自願性供款的另一個靈活之處，就是在供款期和儲蓄期方面沒有特別限制，客人可以自由決定供款期的長短。如果有意外收入，例如年尾雙糧或花紅，更可選擇一筆過投入MPF特別自願性供款產品，與市場上其他有初始供款期或固定儲蓄期的保險產品比較，前者在這點略勝一籌。

基金選擇少投資受局限

MPF特別自願性供款產品亦有限制，客人應考慮其產品特性，再選擇適合自己的投資工具。與其他投資產品相比，MPF特別自願性供款產品中的成分基金選擇可能會較窄。因為MPF產品的成分基金受MPF相關條例限制，並非所有資本市場也可以隨意投資。再者，坊間很多儲蓄工具例如壽險都附有保險成分，但MPF特別自願性供款產品只是一隻純投資產品，不帶有保障條款。

市埸上有不同的投資和儲蓄產品，性質各有不同，效果也可以十分迥異。在選擇的過程中，要仔細考慮和清楚了解當中的細節，揀選真正切合自己需要的產品。

預祝各位聖誕快樂！新年進步！

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