理財方案 | 2016-09-10 05:00

人生理財 梁只琪

忘記起跑線 以理財爭勝

前一陣子很多電視節目討論人生的起跑線在哪，而最新說法是在「擇偶前」：例如伴侶有沒有外國護照、是否住在校網區、是否名校舊生、公司有没有提供家人保險福利等等。若根據此理念，已婚的朋友們可能已輸在這條起跑線了；是否要把愛情也物質化就見仁見智，但其實從理財角度看，只要為自己做好財務安排，人人都可贏在起跑線。

子女教育費用不菲

在筆者的年代，我們只需要考慮幼稚園、小學、中學和大學。反觀現在的小朋友，家長要考慮的就是學前教育班（playgroup）、幼兒班（PN班）、幼稚園、興趣班、小學、交流團、中學、補習班和大學等，怕少了任何一環都會輸給其他小孩子。一位住在九龍區的家長朋友告知筆者，他為正就讀幼稚園的女兒每個月所報讀的興趣班，花費高達7500元。子女長大後，如果準備到外國升學，如澳洲、英國、新西蘭等地，以現時的學費和生活費計算，每年需大約20萬至25萬元。以澳洲升學為例，假設孩子今年4歲，要為他在18歲入讀大學時作出準備，以當地學費約每年5%升幅計算，14年後的4年學費便需要約共200萬元。這樣算起來，從學前教育班到大學，動輒得用上數百萬元。

及早儲蓄助減壓力

不是人人都可以含着金鎖匙出生，不過這一切皆可透過及早儲蓄和適當的投資解決。假設我們選擇的投資工具能帶來5%的平均回報，現在開始每月儲蓄8000元，便能夠實現接近200萬元目標。但如果5年後才開始儲蓄，便須每月儲蓄1.4萬元才能達到目標。

林林總總的投資工具中，如想穩定收息，可以選擇一些大企業或大藍籌公司的債券；風險承受能力高者則可考慮一些沒有二手市場的短年期債券，回報相對亦較高。市面上的儲蓄計劃五花八門，有固定派息亦有非保證派發利息的，儘管風險較低，但亦要留意不能盡信計劃書上所顯示的投資回報率。畢竟每一種投資方法都有潛在風險，選擇前最好諮詢專業人士意見再作分析。

正面思維把握現在

筆者很多朋友一聽到親子理財的議題，第一反應就是「要顧都先顧自己生活啦」，又或是「有錢當然是活在當下」，「哪來這麼多錢」等等。與其埋怨自己不是「贏在起跑線」，不如更正面地去想，如何把握現在及早為自己和子女打算，做好整套理財策劃，讓往後的日子生活無憂。

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