老有所依全靠妥善理財

理財的目標有很多種，包括家庭理財、子女教育理財、退休理財、資產傳承等等都是一般人會牽涉到的範疇。過往十多年間，因應強積金計劃的實施，使香港人對於自己的退休理財方面多了一點關注。大家希望不用依靠他人過活，老來活得有尊嚴，也不必為下一代帶來負擔。

妥善理財為自己籌劃退休

家境比較富裕的長者可以在家中聘請家庭傭工或私家看護以照顧日常生活所需，亦有些長者把寄望放在下一代身上，希望老有所依。遺憾的是就算有錢，但下一代為生計為家庭，亦未必有時間和心機去照顧家中的長者。因此老人院或長者之家是大多數人的選擇，惟近年一些關於長者在老人院被虐待的新聞報道，無疑會令人對此選擇卻步，希望為自己年老時預備最多生活費。

這不禁令筆者想到自己將來的老年生活。若不想成為任何人的負擔，又想確保退休後能維持基本生活質素，老來也活得有尊嚴；不一定要靠中六合彩，其實可以通過妥善理財為自己好好籌劃退休生活。

難單靠強積金維持生活

就如筆者之前的一篇訪問提到，單靠強積金可能只足夠應付退休生活後十分之一的生活所需。今時今日，百物騰貴，若你認為依靠銀行的定期存款儲蓄足夠應付退休生活，未免太理想化了。畢竟，退休後除了基本生活開支外，還有機會要應付醫療及住屋開支；除非你多年來極為節儉，而每月都能儲起龐大的金額，否則一般打工族實在難以單靠強積金及銀行定存維持退休生活。

年金計劃就像自製長俸

市面上有很多不同的金融工具，風險有高有低，大家可以利用為自己退休作個預算。最為人熟悉是年金計劃，年金計劃就像自製的長俸一樣。你可以選擇一筆過把資金投入，或以供款形式去儲起資金。在退休年齡屆滿以後，可以讓保險公司在指定年期內每年派發一筆生活金額，又或一直派發直至過身為止。計劃在行使年金以前或之後都會派發不同的利息，利息通常都會有保證的。不過，派息率通常不會太高。

派息儲蓄保息率有保證

另一種適合作長期儲蓄目標的儲蓄計劃，是派息儲蓄保險計劃（又名「coupon plan」）。這類派息儲蓄計劃和年金計劃最大不同之處，就是其實際派息金額以保額去計算。換言之，派息儲蓄保險計劃的派息額比較有保證。選擇此類計劃的時候，可以參考過往的計劃派息比率，看看是否符合你的需要。如果你不想考慮年金計劃，但又想儲蓄計劃能夠有保證回報，可以選擇定額派息儲蓄計劃。要注意的是，這類計劃的息率雖然有保證，但一般不會太高，約為3%至3.75%左右。

資產增值不外乎3個因素。第一是時間，第二是回報率，第三是資金有多少。回報率和資金未必是我們能夠控制的，那我們可以做的就是盡量把握時間，盡早為自己的將來籌劃。愈早開始理財，就有愈多時間讓資金以複息效應滾存。

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