保險 | 2013-02-08 06:00
李秉熙
根據香港政府統計處最新資料顯示 (香港人口推算2012-2041)，截至2011年，香港女性的平均壽命為86.7歲，打破日本女性多年來保持的全球最長壽紀錄；香港男性的平均壽命是80.5歲，亦為世界最長壽的男性。到了2041年，香港女性的平均壽命將延長至90.8歲，男性的則為84.4歲。
退休後醫療保障 常被忽略
長壽當然是件值得高興的事，但另一方面亦代表著愈趨沉重的醫療隱憂。在退休後將有更多時間與家人共享天倫、培養興趣、旅遊和享受人生，但醫療開支往往是隨年齡遞增，而此時期的醫療保障卻通常是被忽略的一環。因此，為自己甚至是家人準備一份健康保障同樣重要。市面上的個人健康保障產品五花百門，究竟如何才能揀選出最適合自己的計劃呢?
宜選擇終身保障
首先，我們可留意計劃的保障年期。一份能提供終身保障(包括退休後的悠長時間)的健康保障計劃尤其重要。市面部份保障計劃設有80歲的年齡上限，但就現今愈趨長壽的趨勢來說，這限制並未能配合市民的實際需要。另有些保障產品的設計，正是為了減輕因長壽衍生而來的醫療財政負擔。因此，可以選擇一些年齡覆蓋範圍較廣及相關的計劃。這些保障能在客戶的不同人生階段中，提供最大的保障之餘，亦能幫助減輕因壽命延長所帶來與健康相關的憂慮。
保障計劃須具靈活性
另外，保障的靈活度也是要注意的重點。每人都有其獨特的健康和財政狀況，靈活度較高的健康保障計劃能讓客戶因應個人需要，選擇合適的細項。計劃的靈活度可見於保費繳付年期、客戶可否按自己所需的保證現金保障以及每份保單可發放的賠償作出選擇。有些保障計劃提供多種保費繳付年期，如10年、15年及20年可供客戶選擇；亦提供高達已繳保費總額80%的保證現金保障。
另一方面，靈活度亦可指計劃所涵蓋的區域。現今在全球各地，人們的流動性大大提高，這趨勢於香港這個國際都市尤其顯著。本地的跨國公司吸引了不少外籍人士移居香港。同時，香港與中國大陸、東盟和其他地區關係密切，促使越來越多香港市民往外地工作和生活。對這些移居國外的人士以及他們的家庭成員來說，僅覆蓋一個固定區域的保障產品並不足夠，他們所需要的是能照顧其國外需要的保障計劃。