個人醫保助改善退休生活質素

亞洲人的壽命愈來愈長，平均壽命已達到73.4歲，較1990年增長近7歲，反映隨着亞洲經濟快速發展，以及醫療設備的進步, 人口壽命已有可觀改善。

慢性病佔比愈來愈高

但人口壽命延長對社會亦有一定的影響，特別是對醫療系統而言。壽命延長和出生率下降，導致人口結構變化。在人口老化的情況下，社會對醫療服務的需求不斷上升。在許多國家和地區，尤其是日本、韓國和中國，照顧長者及治療老人病的相關開支成為社會上日趨嚴峻的問題。

由於生活模式轉變，常見疾病亦與以往有所不同，需要長期治療的慢性病佔比愈來愈高。例如，糖尿病在許多國家和地區非常普遍，但治療該病所需的醫療資源甚巨。世界衞生組織預計，國家如印尼的糖尿病患者數字將由現時的800萬，上升至2030年的2100萬。由此可見，情況很大機會只會越趨嚴峻。

醫療保障資金缺口大

故此，醫療服務需求正以驚人的速度增長。保險機構瑞士再保險預計，亞太區的醫療保健支出總額將每年增長8.2%，於2020年達到2.7萬億美元。令人憂慮的是，區內的準備工作未必能跟上醫療服務需求的增長步伐。該公司認為，於2020年區內醫療保障可能出現高達1970億美元的資金短缺。

這種情況可稱為醫療保障缺口，即在滿足社會對醫療保健的需求上，支出與可用資金之間的差額。要填補差額，若政府不能增加經費，結果是由病人承擔更多費用。

或影響退休生活質素

未來數十年內，醫療保障缺口是亞洲需要面對的一大社會問題。政府不一定有能力填補全數缺口，這會引致長者在接受較昂貴的治療時，其財務狀況受到嚴重影響。對於正為退休儲蓄的人士來説，日後潛在的醫療支出亦影響退休生活質素。

滙豐最近調查了退休人士的願望和想法，發現他們對醫療保障感到憂慮，這個現象在亞洲不少國家和地區都非常普遍。調查發現，香港僅有22%退休人士和18%在職人士認為，個人健康相較同齡處於良好狀況，兩項數字均為全球最低。而不少香港退休人士亦表示退休後整體健康狀況轉差，比例達39%。此外，有61%香港在職人士表示未能預計退休後需要多少醫療保健開支。

調查亦發現幾乎所有在職人士都對晚年生活感到憂慮，88%擔心退休後的醫療費用。不過，如果以正面的態度來看，這亦反映年輕一代明白晚年可能面對的生活困境，因此亦更有可能提前做好必要準備。

個人醫保具成本效益

紓緩上述憂慮的最佳辦法是利用個人醫療保險，這是一個具成本效益的方案確保人人都能得到所需的醫療服務。在亞洲，個人醫療保險並不盛行。瑞士再保險的數據顯示，亞洲的國家和地區中（除台灣外），個人保險在醫療保健支出所佔的比例不到一成。但隨着區內愈來愈多人了解到投保的好處，個人保險有望為滿足區內的醫療保健需求發揮重要作用。

在個人層面，醫療保險可以因應個人的情況，提供度身訂造的保障項目，更有效地滿足個人需要，相較之下政府提供的醫療保障較能滿足大眾的一般需求。例如，退休人士可以選擇以住院保障為主的保單，剔除產婦護理等不需要的項目。

同時，個人保險能更有效幫助個人應付未來可能患上的疾病。在許多亞洲地區，保險仍不普及，居民通常會盡力儲蓄退休金，並指望這筆資金足以應付重大疾病支出。相比之下，保險能更有效幫助管理將來的醫療開支，因為投保人只需定期支付額外保費，就能享受較全面醫療保障，原本積蓄的大額資金則可撥作其他用途。

可以預見，個人醫療保險必然在亞洲產生廣泛影響，幫助人口和經濟模式持續轉變的國家和地區應對不斷增長的醫療需求，並保障個人得到所需的醫療服務。簡言之，個人醫療保險將為保障亞洲人口的健康發揮重要作用。