親子理財與退休的一些想法

春節過後有親友家中小朋友收到「可觀」的利是錢，想利用這機會教導他們理財觀念。筆者想起早前曾勸喻一些剛出社會做事的年青人，要及早進行退休計劃及培養理財觀念，當中大部分都覺得言之過早，畢竟對他們來說，退休都是四十多年後的事，而由於初投身社會，收入較少，要積極理財就好像等同叫年輕人賺到錢不花。現在對着僅幾歲的孩童，當然不會問：「小朋友，60年後你退休後想過什麼生活啊？」但是筆者相信不論是對社會道德、人倫、親情的規範，還是對錢財物質的價值觀念，都是從小引導和培養，並透過生活的訊息潛移默化，所以這親友的及早教導意願十分正確。以下有幾個想法和大家分享。

意義在親情習俗

筆者小時候的利是錢常態是一元、兩元的「硬嘢」，間中有親戚長輩給10元的「軟嘢」就會歡喜雀躍，但印象深刻的是，曾經利是到手但衝口而出的說「又是硬嘢」後，給父親揪了個耳光。現代父母不再體罰，但仍要教導孩子這是傳統習俗、是親友給予的祝福和分享的精神，收到後不要即日拆封，避免說那個叔叔給多少，那個嬸嬸又多闊綽之類。但是孩子總會比較，可以對他們說：「寶寶，你愛媽媽不會用買給你的玩具多少來決定吧？如果是這樣，媽媽會很難過啊！」傳遞尊重、親情和無條件的愛的意義。

「3S」親子理財

有理財專家提出「3S」（Save, Spend, Share），即儲蓄、消費和分享的親子理財方法。從小養成儲蓄習慣之外，還要學習量入為出，父母每月發零用錢要事先和孩子說好如何使用。大多數理財專家都不讚成事事以金錢來作孩子行為的交易交換，但也可以設計一些任務遏抑即時慾望，讓孩子培養耐性和專注力，在完成任務後才可得到一些獎勵。

另外，平日可以和他們溝通有關生活上使用的收支原理（並非具體數字），例如爸媽要工作才得到工資，小朋友要讀書才有好成績，還有懂得分享，例如是玩具與別人一齊玩和合作會比一個人開心。想深一層，成年人的理財和退休準備其實也離不開這「3S」原則。

回饋父母顯揚孝道

中國人有句老話叫「養兒防老」，可能受西方文化渲染，身邊朋友已不期望子女長大後「反哺」雙親。然而這不代表要讓孩子失去回饋父母、一盡孝道的美德。無論經濟上需不需要子女的支持，有他們的關注和支持是優質退休生活元素之一，這點不是那退休的三條支柱可以給予的，所以從小應讓子女有回饋父母、照顧父母的預備。作為父母，平日多與小朋友和老人家一起進行親子活動，讓孩子體會如何尊重上一輩，父母起到榜樣身教重要作用。

道理說易行難

筆者想起久遠以前，大學考試有一條試題，簡單的「什麼是金錢？」（What is money？）已經可以叫人寫上句鐘，但洋洋幾千字也未必說得清楚。所以要教導孩子金錢意義和人生的價值是很難的事，特別是現在物質社會、享樂主義盛行的今天，很多成年人包括筆者自己，也會間中甚至經常迷失，追求經濟自由、放任消費，和朋友在臉書炫耀吃喝玩樂的經驗也混為一談。所以不論是親子教育或是計劃退休，什麼才是最合適自己和家人的生活，都要持續探討和反思。