理財方案 | 2015-10-24 05:00

人生理財 梁惜君

供樓也有保險保障 宜衡量長短

朋友Alan今年35歲，結婚3年一直與家人同住。最近夫婦二人見樓價久久未有大幅調整，加上太太懷孕，決定不再等待，買了一個價值約650萬元的物業。終於成為業主，Alan當然高興，但他的擔心亦隨之而來。太太打算當全職媽媽，雖然Alan是公務員，工作穩定，每年加薪，又不用擔心裁員問題，但突然一下子多了400萬元按揭這筆負債，孩子又快將出世，他擔心如果自己出了什麼意外，按揭會成為家庭的沉重負擔。

按揭壽險保費更相宜

Alan的憂慮不無道理，置業是人生重大投資，新業主支付首期後，並非代表置業夢已圓，從理財角度而言物業按揭是負債。若供款人遇上疾病、意外、失去工作能力，甚至離世，數百萬元樓債重擔便會落在家人身上。其實，市面上有一類「按揭人壽保障計劃」就是為供樓人士而設的保險，如投保人身故或永久傷殘，保險公司會代為贖樓。

「按揭人壽保障計劃」屬於「定期人壽保險」（Term Life）的一種，沒有儲蓄成分，保障亦有限期，所以保費較終身儲蓄壽險便宜三至五成。保費按投保人年齡、按揭金額、預設年利率及還款年期而定，一般來說保費於投保期內不變。由於「按揭人壽保障計劃」的保額會隨時間根據所選保障年期及年利率按月而遞減，故理論上保費會比不遞減的定期人壽更便宜。

保額按預設年利率釐定

不過投保人要注意一點，按揭壽險所遞減的保額是根據預設的年利率釐定，若實際按揭息率比預設的年利率高，保障額可能不足以繳清按揭貸款餘額。相反，若實際按揭息率比預設低，又可能多買了保障。由於按揭壽險的預設年利率一旦訂下，便不能改變，故未必可跟足實際按揭餘額遞減速度，如想更有彈性，亦可考慮選擇定期壽險。

了解不同計劃賠償條款

投保前除比較保費，更要了解清楚不同計劃的賠償條款。市面上不同保險公司的保障條款不一，有保單訂明只有受保人身故才會賠償。但大部分保險公司的按揭壽險計劃，除因為投保人身故而賠償外，還設有提早賠償及豁免保費條款保障。例如受保人獲醫生證明完全永久傷殘，或於保障期內患上末期疾病僅餘不足一年壽命，便可獲得部分或全數保額賠償，因此投保人須加以留意。

 

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