理財方案 | 2013-01-26 06:00
人生理財 梁只琪
有多少朋友曾經問過父母是怎樣管理家庭開銷呢？筆者訪問了十位已婚的朋友，得到的答案大多表示不太清楚，甚至從來沒有過問，估計父母是透過開設聯名帳戶。當中有七位朋友認為父母沒有良好理財，另有四位朋友表示從讀大學，甚至結婚買樓都沒有依賴父母，原因並不是因自身能力高，而是父母沒有能力幫忙。十人當中就只有兩位朋友清楚知道父母的理財方式，亦會模仿相似方法，他們除了在婚禮得到父母慷慨的資助外，置業首期亦得到幫助，感覺人生相對輕鬆，壓力亦較少。
此十位朋友其實家境相類似，但為何有此出入呢？除了父母比較有理財概念之外，有效運用適當工具其實亦很重要。
朋友Keith 的父母結婚時收入不多，只懂把每月盈餘利用銀行定期帳戶作儲蓄。每當儲蓄達到一定數目就去買股票收息或到外國旅遊。結婚三年後 Keith 的哥哥出生了，父母在此時突然發覺家庭不再是兩個人的事，故他們決定除了聯名帳戶外，再開立了一個專為家庭重要開支而設的家庭帳戶。此家庭帳戶只能為家中重要事項而動用，如房子裝修、搬遷、孩子出生、子女升學等。
同時他們亦認為把每月盈餘存起來並不足夠，因此，他們開始定立了清晰計劃，先把必須開支都一一列出，然後雙方定下一個儲蓄金額，當每個月一收到薪酬就把既定的一個百分比存進另一帳戶。但只把資金存放在銀行也不是好的選擇，因現金戶口息率總趕不上通漲率。當時他們決定將一部份作定期存款，一部份投資於股票市場。四年後，Keith出生了。父母當時利用這家庭帳戶的錢作置業首期，購買了他們第一個物業。
這三十多年來，Keith 的父母一直堅持維持這家庭帳戶。他們亦有用不同的投資工具為帳戶內的資金增值。現時持有的包括基金投資、股票、外幣定期、債券，以及少量現金。這帳戶亦為他們一家輕鬆地渡過了很多經濟上的挑戰，如大廈樓宇裝修的額外支出、父母的突發性醫療開支(用作彌補保險資金不足)、 哥哥往海外升學的費用，以及每隔數年的全家旅行開支等等。
自哥哥和 Keith 開始投身社會工作後，父母亦要求兄弟倆人也要投放一部份薪金於家庭帳戶內。但隨著Keith和哥哥都已經成家立室，父母亦明言這家庭帳戶從此會用作為他們倆人的退休金儲備。至於兄弟二人亦跟隨父母的理財方法，為自己的家庭成立了家庭帳戶以作家庭理財用途。
家庭帳戶的儲蓄可以為Keith父母的退休生活作好準備，然而若他的父母希望於他日過身後，其儲蓄及財產可以更有效地分配給Keith及他的哥哥，他們可以考慮成立家庭信託。很多朋友都以為要成立一個信託基金手續繁複並且昂貴，只是高端資產朋友有資格利用的工具。但其實市面上有一些金融機構可以利用一些基金投資平台，把資產以信託形式做保障，此舉對於子女生活費安排和遺產安排都可以更全面。
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