如何為退休醫療開支做好計劃?

全球人口老化已是大趨勢。根據香港統計處推算，本地65歲或以上人口的比例將由2011年的13%，顯著上升至2041年的30%，屆時每4個人之中就有一個是65歲以上的長者。人口老化問題已迫在眉睫，然而，我們最近一項調查卻發現，僅四成香港退休人士對未來退休醫療開支做好準備，比例於中國、南韓、新加坡和日本市場中更屬最低。

我們早前進行了一項題為「退休醫療保健資金－為黃金之年規劃」的調查，於亞洲五個主要市場－中國、香港、南韓、新加坡和日本訪問了超過2400消費者。調查結果發現，與其他四個市場相比，香港60歲或以上的退休人士自覺對於未來退休醫療開支做好準備的比例最低；已購買保險的退休人士百分比亦是最低。

事實上，如果準備退休和退休人士沒有及早為未來的醫療保健開支作好長遠計劃，相關開支可以對日後的退休生活造成嚴重的財政挑戰。我們的調查同時顯示，超過60%受訪者擔心年老時的醫療開支將會日益昂貴；而大部分受訪者表示主要依賴儲蓄作為退休後醫療開支的資金，在香港更有高達50%退休人士表示將會倚靠家人應付醫療開支。

持有現金非有效退休保障

筆者認為，時下消費者應該及早明白保險的價值，為未來身體狀況作好準備，因為持有現金或依賴儲蓄並非一項有效的保障。另一方面，保險公司應協助退休人士了解保險的價值，並協助他們為未來醫療開支做好準備。

是次調查同時發現，只有25%的香港退休人士認為政府可以提供足夠的退休醫療保健服務。由此可見，保險公司實在需要更加努力教導時下消費者，讓他們認識到保險作為退休保障資金的重要作用，以減低本身以至家庭的財政負擔。而且，保險所帶來的風險較其他金融工具為低，可以為未來提供妥善的疾病醫療保障。

退休醫療保險產品推陳出新

此外，筆者建議保險公司應細心了解消費者的實際需要，發展簡單並讓消費者能夠負擔的退休醫療保險產品，而產品必須加入創新元素，以迎合現今市場需要，例如一些附帶增值特點（例如額外癌症賠償和定期驗身）的醫療保險套裝，或可提高退休人士購買保險的興趣。

事實上，準備退休人士適宜在退休前全數繳付終生危疾保障計劃。由於這類產品切合相關人士的財務需要，可以令他們無須擔心保險成本會於退休後增加。另外，危疾保障計劃應提供多次而非一次性保障，以便投保人萬一患上危疾，也可以獲得長期足夠保障。

部分退休人士可能在「年輕」時錯過了購買醫療保險的機會。以退休人士為目標的保障計劃（尤其是致命疾病保障，例如癌症）可以讓退休人士更有彈性運用他們的儲蓄，例如用作日常開支。這一點不容忽視，因為隨著香港人均壽命不斷延長，退休儲備能否足以應付未來日常開支實屬未知之數。