家庭理財要以整體出發

自從兒子出世，筆者便跟隨友人加入了某電話應用程式中的媽媽群組，閒時與一眾媽媽互通育兒資訊。

保險保障意料之外

上月，其中一位媽媽傳來噩耗，說她的1歲小朋友突然發了5天高燒，門診醫生檢查後都束手無策；後來經私家醫院證實是患上川崎症。川崎病（黏膜皮膚淋巴腺症候群）是屬於幼兒期的一種急性疾病，患者有機會發燒超過5天、舌頭表面有草莓舌變化、手掌及足部紅腫、淋巴腺腫大、出現多型性紅斑等。如果情況嚴重，持續發燒7日，或有生命危險。最後，小朋友住院兩星期多，接受藥物治療及電腦掃描，整個療程共花了6萬至7萬元。而且，出院後要繼續服用亞士匹靈的藥物治療，以及觀察2年。

為照顧子女各師各法

小朋友患急病的消息傳開後，眾媽媽除了紛紛送上慰問外，亦對各自的醫療保障是否足夠展開激烈討論。有媽媽表示，原以為僱主提供的醫療保險已對兒子提供了基本保障，所以沒有另外購買醫療保險；亦有媽媽表示，一直想購買住院保險，但煩惱應買普通病房、半私家抑或私家病房級別；有媽媽則豪氣的說，女兒一出世已購買了每年供款逾5萬元的醫療連儲蓄保險；也有媽媽慨歎，與其每年花數萬元放在醫療保險，倒不如投放在教育基金；有媽媽則認為，身體健康最重要，為了得到最全面的保障，不介意節衣縮食。

能力與保障間找出平衡

市面上的住院保險普遍是實報實銷，而保費的高低與保障的多少通常是直接掛鈎的。換句話說，保費愈高通常保障愈多。但其實，究竟多大的保障才叫足夠？這問題沒有一定的答案。每個家庭本身的現有保障、經濟狀況、價值觀各有不同，實在難以一概而論。在選擇醫療計劃時，為人父母的不妨在負擔能力、保額高低兩者中找出平衡點。

其實，醫療保險只是育兒開支的冰山一角。養兒育女，簡單如奶粉、紙尿片等日用品的質素，長遠如受教育於政府官校、國際學校，甚至本港或海外升學的決定，均牽一髮動全身，影響整個家庭的經濟開支及生活質素。港人大多愛錫子女，不計付出；筆者見過一對夫婦，為了給剛出生的女兒最好的住院保險，寧願取消大部分自身的保險。結果，妻子幾年後不幸患上癌症，卻未能獲取原有保障。所以說，家庭理財要以一整體出發，與其盲目追求最好、最優質的物質給子女，倒不如妥善運用資源，以平衡整個家庭的需求為原則。

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