MPF | 2015-07-10 05:00
余天佑
提取退休金有道 長壽是福
Alex早前與筆者閒談，說早前公司同組的一位前輩因健康理由提早退休，希望可多點時間陪伴家人。不過，對於較預期提早出現的退休生活，似乎未能完全適應。
筆者一向認為，要做到退休無憂，財政身心都要懂得調整。退休前30年的財富累積（Accumulation），與退休後20、30年財富消耗（Decumulation）的籌劃管理同樣重要。
根據統計處資料，2013年香港男性平均壽命81歲，女性則更長壽，達87歲。以香港普遍退休年齡60歲計算，退休後還有20多年的時間；早前調查指退休金平均預計只夠用13、14年，其餘的10多年該如何渡過？
讓退休資金退而不休
記得之前一份研究提及，若果在退休後能持續投資，以較穩健、對抗通脹為目標作部署，尋求穩定收益，靈活地管理退休資產，延長退休金的消耗時間，其退休儲備的消耗年期會較不作投資的消耗年期延長約七成。當然，實際情況還要視乎通脹等其他因素，但重點在於讓退休金「退而不休」，即使退休後，資金繼續發揮滾存作用，延長退休金的消耗時間，提高生活保障。
以往除法定情況如年滿60歲提早退休、永久離港等原因外，成員一般須年滿65歲，才可一筆過提取強積金權益。然而，在目前動盪的市況下，一次過提取全部強積金，可能令退休人士的累算權益大打折扣。
近年社會上有不同聲音，要求當局考慮成員的不同財政需要及計劃，政府已修訂強積金規例，讓退休人士日後可按需要分階段提取強積金，其餘權益可保留至日後才提取。每年免費提取最少4次，每次金額不限，但不同受託人亦可能會設有最低金額。事實上，市場上部分強積金供應商已照顧成員需要，提供靈活提取退休資產安排，讓退休人士可更彈性管理自己的強積金權益，而且手續簡易，成員退休後可直接將基金單位轉移，無需因要將基金贖回買賣而面對離場風險。
提取積金增彈性
隨着社會發展，強積金制度亦因應特殊情況而提高彈性。當局將「末期疾病」納入提早提取強積金的理由之一，成員若罹患末期疾病，而且由註冊西醫或中醫證明其壽命只餘下12個月，可提早取回強積金權益，讓有需要的成員可應急取款用作治療。當局亦建議年滿60歲，聲明不再受僱或自僱的供款人，若日後情況有變，例如供款人遇有經濟困難，或其他不能預期的突變事情，仍可再次受僱或自僱，以改善日常生活。
優化強積金制度目的，是讓退休或患病人士更大空間應付自身情況。值得留意是，雖然我們經常以平均壽命作為計算退休儲備的參考數字，但實際壽命存在變數，筆者身邊亦不乏比平均壽命更長的長輩，尤其醫學發展迅速，2013年的男女平均壽命便較30年前增加9年之多，相信30年後的人均壽命比現時更長。換句話說，年輕的打工仔未來退休年期可能比20年還要長，所需要的退休儲備就更多，因此建議退休儲備最好多預留幾年資金。中國傳統視「長命百歲」為福蔭；只要懂得管理，長壽便不是負擔，而是享受。