錢到用時方恨少

有一對父母，每次與他們見面，看見他們的生活習慣，我也會勸他們要儲蓄，然而屢勸不果，每每他們總是說：遲些人工加了或者是賺多些時再儲蓄，因為現在的家庭花費很多，較難儲錢，目前只想趁年輕時先享樂。至於子女的教育基金？更加想也未想過，子女自有子女福。那退休金呢？船到橋頭自然直吧。

什麼都比儲蓄重要？

聽他們的口吻，真的好像很難從收入中鑽出閒錢來儲蓄。然而據我的觀察，他們並不是真的收入不夠多，而是在安排支出時，往往把儲蓄放到較後的位置，什麼都比儲蓄重要，他們寧願每個星期都到高級酒店用膳、買一大堆名牌衫、一年去幾次旅行等，也不願意騰出100元來儲蓄，他們總以為儲蓄的事，遲一點也可以。

有一次，我到他們家作客，他們在怪責小朋友放學後只顧玩耍不做功課，罵說：「為什麼你不可把做功課養成習慣？放學回家先做功課，之後再去看卡通、玩遊戲？你要知道，功課一定要做，拖延無益，遲些做還是要做！難道你明天不交功課，老師會不罰你嗎？」

在旁的我聽後不敢會心微笑，事後，忍不住問他們：「你生氣什麼？」

媽媽答道：「小朋友可能要捱眼瞓做功課，其實我們是心痛。」

我回應說：「子女不是自有子女福？船到橋頭不是自然直嗎？」

短短兩句說話，好像已給他們當頭棒喝似的。

我接着說：「錢，早晚要用，早儲是儲，晚儲也是儲。但晚了，你就會失去複式效應，要付出更多才可達到理財目標，我心痛。」

為什麼朋友的小朋友年紀仍小，筆者就鼓勵這對父母開始儲蓄孩子大學教育的使費？為什麼他們才30歲出頭，距離退休年齡可能尚有不止30年，筆者就勸他們要為退休打算？原因很簡單，只有兩個。

一）複式效應

以退休為例，假設他們退休需要1000萬元，儲蓄的年回報是5%，他們現在開始儲蓄（30年後退休），每年需要儲蓄14.3347萬元，總本金是430.041萬元。

但如果他們5年後才儲蓄，他們每年需要儲蓄19.9547萬元，總本金是498.8675萬元。可見只是延遲5年，他們就失去5年的複式效應，要付出更大的代價才可達成理財目標。

二）儲蓄是一個習慣

要每年儲蓄14.3347萬元，會吃力嗎？可能會，但如果不儲蓄，將來只會更辛苦。當然筆者明白他們一下子要儲14萬一年，會比較困難，但筆者建議他們可以先以較少的金額開始，讓自己養成儲蓄的習慣，就像他們叫小朋友，把做功課變成每天的習慣一樣。

在理財上，我們有分「主動式儲蓄」和「被動式儲蓄」。顧名思義，主動式，是每月收到工資後，先主動儲蓄，後消費。而被動式，是消費後才被動的看有沒有盈餘，如果有，才把盈餘儲下來。

筆者建議他們以每月2000元的主動式儲蓄開始，讓自己早日啟動複式效應，早日養成理財的習慣。

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