理財方案 | 2015-06-20 05:00

人生理財 梁只琪

籌劃退休生活 事不宜遲

提到退休，不同年齡組別的朋友總會有不同的想法。當大家談及退休需要多少資金時，從二十多歲的朋友口中通常都會聽到「不能想太多了，先顧及現在吧」、「這麼多年後的事情，仍未開始策劃」，甚至是「到時應該會足夠吧」。而從三十多歲的朋友口中就通常會聽到「我想我已經做好了」或「知道要為自己做些什麼」，但說到底，當中所說的仍是在「想」的階段。至於四十多歲的朋友，他們口中就會說：「已經在做了，但好像距離理想的退休金額還差很遠」、「都做過了，但都用來做首期了」等等。

未有做好周詳計劃

事實是，時間就是金錢。比較年輕的朋友還可以靠時間去累積財富，但較年長的朋友難道就只有坐以待斃？近月就有調查報告指出，在受訪的香港市民中，不少人在退休後仍要照顧或支援家人親友，但其實他們可能連應付自己的退休生活也成問題。據報告指出，有61%退休人士仍要在財務上支援親友，超過半數人擔心未能提供經濟支持。

很多朋友以為早已做了某些保險或理財計劃，就已經是為自己的人生或退休生活準備妥當，然而當被問及一些關於開戶狀況和累計金額時，大部分人卻「口啞啞」，並沒有足夠的管理概念，只是單憑開立賬戶當時之計算，就以為所有事情都不會改變。其實，除了金錢方面的準備外，亦要確保保障範圍是作好充足準備，以免成為家人的經濟負擔。

不要找藉口逃避

在現今香港，要得到理財教育或接收理財知識已經十分容易，然而仍有部分朋友甚為抗拒這些話題，認為都只是銷售方式，甚至為抗拒而抗拒，認為只要安份守己，把儲蓄存於銀行便能生出金蛋，退休無憂。到40、50歲，孩子們快大學畢業，身邊朋友們亦已開始實現退休夢想時，才驚覺自己只顧用孩子學費作藉口，並未有為自己和配偶的退休生活作充足準備。

近期一個報道更指出，中產朋友認為退休需要約1300萬元。你可能會說，每個人的要求均有所不同，有些人要1300萬元，有些人則只需800萬元，而有些人可能需要5000萬元才足夠應付所謂的理想退休生活。想就退休生活有個簡單的概念，不如就讓我們來作一個簡單的計算吧。

時間就是金錢

假設你今年30歲，預期65歲退休。以香港女性人均壽命約85歲計算，即是你尚有 35年去為未來20年作準備。假設你每年收入50萬元，並預期35年後退休不再需要供車、供樓、供保險，有現金收入的一半作為生活費已經非常滿足。 即是在65歲時你需要有500萬元（現今價值），才能確保晚年無憂。以每年通漲 3%至4% 計算，你從現在起需要每月儲起1.9萬至2.2萬元。如果你能夠找到一個能夠給你抗通脹的金融工具，那你每月只需儲起約1.19萬元就足夠了。

如果你今年已經40歲，則需要每月2.37萬至2.6萬元。假設找到抗通脹的金融工具，則每月需要1.67萬元。

光陰一去不復返，有些朋友總會覺得自己年輕，很多消費要負擔，儲錢有困難，過多兩年再說吧。然而到了30、40歲，大家就會遇到另一些消費負擔。從上述的數字大家可以簡單計計數，若常以「遲些、遲些」做藉口，遲了10年才開始儲蓄，每個月就會需要多付出4000至5000元以達成同一個目標金額。假若你的每年收入都有一個不錯的升幅，那就恭喜你，因你的負擔可能愈來愈輕鬆。但萬一出了任何狀況，那就只可以期望子女孝順。生活不易，身處在這個生活愈來愈吃力的社會，當下能好好照顧自己之餘，更要為將來的晚年生活作好準備，要不然，晚年就會過得淒涼了。

 

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