理財方案 | 2013-09-21 05:00
人生理財 張言銘
今年27歲的Amanda任職投資銀行，月入8萬元，過去每年最少獲發6個月花紅。她的工作充滿挑戰性，亦為她帶來不少滿足感，惟每日不分晝夜工作，令她完全沒有時間享受生活，亦無法為自己妥善理財。Amanda希望5年後退下火線，享受辛勤工作的成果，為達到此目標，她認為現在正是時候展開投資計劃。
雖然Amanda年紀尚輕而且收入不錯，但長時間工作令她不能享受人生。有見及此，性格審慎的她決定為自己訂下目標，利用未來5年建立財富、打好根基，好讓她屆時可有足夠資金與友人創業，為人生帶來一點轉變。
Amanda過去一直有儲蓄習慣，每月都會將盈餘存放於銀行，因此早已建立了一筆現金儲備。投資方面，Amanda集中於股票，但工作繁忙令她無法緊貼市場資訊，故只好投放在較穩定的藍籌股。因應Amanda的需要，筆者建議她首先訂立一個理財計劃，以達到長線和短線理財目標。Amanda租住的單位於辦公室附近，月租1.2萬元。雖然她暫時未有計劃組織家庭，但亦期望擁有自己物業。筆者建議她趁現時按息偏低把握置業時機，以減輕利息開支。由於Amanda的現金儲備充裕，故若她打算購入價值300萬元物業自住，不妨決定先付三成首期，以現時按息約2.5厘計算，安排25年按揭每月供款約9421元，比現時租屋開支更划算。
筆者建議Amanda保留3至6個月支出的金額作應急之用，再運用餘下資金進行其他投資。她預期離開投資銀行後，收入會相應減少，所以期望餘下資金可於短時間內，在股票市場上賺取可觀回報。Amanda有意投資高增長股票以獲取短線回報，惟筆者建議她不宜過分進取，面對美國聯儲局準備退市，近期股市市況比較波動，風險亦相對增加。筆者建議Amanda一方面繼續持有藍籌股，作長線投資及收息；另一方面可考慮捕捉黃金的投資機會。黃金價格已從高位顯著回落，而每年9月至12月亦正是投資黃金的好時機，而部分資金可考慮分散投資於較穩健及低風險的債券基金，作長線投資之用。
至於長線目標，Amanda目前沒有任何退休計劃，也沒意識到有這方面的需要。筆者提醒她要及早開始準備，單是推遲5年時間才做退休準備，分別已可能很大。 經考慮後，Amanda表示希望將退休目標年齡訂為55歲，讓她能有更多時間享受生活；同時期望退休後維持現時生活水平。
假設屆時Amanda已完成按揭還款，亦毋須缴付任何税項，她預期以現值計每月開支約3萬元，在她55歲時便需要準備約3300萬元退休儲備，作為直至82歲的生活費。筆者建議除現在的20萬元股票、20萬元強積金及每月繼續其強積金供款外，Amanda亦可考慮長線儲蓄計劃，每月將約1.9萬元撥入退休儲蓄，利用平均成本法，達致長線增長效益。
除了訂立及落實理財目標外，筆者亦希望提醒Amanda，轉工後不但會為其工作模式帶來轉變，亦必然會影響個人開支預算，屆時Amanda或要將不必要的花費減少，以持續已訂立的理財計劃，達到退休目標。
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