終身人壽保險中的「紅利」

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以下是一個理財顧問與她的丈夫的對話。

丈夫說：你常常叫人買保險，朋友都怕了你哩。

太太問：那你呢？

丈夫答：我知道買保險的好處。我不是已買了很多保險嗎？而且都寫你做受益人了！

太太做了個鬼臉，說：愛情終會消失，只有保險永恆。

之後丈夫生病了，太太整晚不眠不休的照顧他。丈夫雖在病榻裏，但他仍然有力氣與太太說笑。

他說：你不用照顧我了，如果我死了，你可以早點拿到我的人壽保險賠償呀。

太太見丈夫臉色轉好了，心裏稍安，說：你的保險都是有儲蓄成分的！所以你早死，我拿到保額，但你遲死，我除了得到保額，更可加上紅利，可以拿到更多，所以你先別死！

說到這裏，到底太太提到的「紅利」是什麼呢？

賠償總金額是保額加紅利

相對定期人壽保險(純人壽)，受保人或受益人可以在終身人壽保險(儲蓄人壽)的保單下享受到「紅利」。

雖然「紅利」的回報沒有保證，保險公司會按投資環境、投資回報及賠償情況等因素考慮發放的金額，而且計算方法不會公開，但每年一旦發放紅利，會立即成為保單價值的一部分，保單持有人可選擇把紅利留在保單滾存生息，或選擇部分或全部提取，前者令回報更高。

所以，如果保單持有人並沒有提取紅利或以紅利繳交保費，紅利只會累積增加，不會減少的。當保險公司理賠時，賠償的總金額是保額加上紅利，因此以上故事中的太太說，「你早死，我拿到保額，但你遲死，我除了得到保額，更可加上紅利，可以拿到更多。」

必定償付的保險

事實上終身人壽保險除了有紅利外，它還有其必定償付的特性，意思是如果投保人活到保險期滿(一般指100歲)仍健在，那麼保險公司亦會付出和身故賠償一樣的保額加紅利。

紅利以外的保證現金價值

那麼是否代表終身人壽保險要在受保人過身後或活到100歲才可以拿到錢呢？不是！因為保單的儲蓄成分除了紅利，亦有保證現金價值。所謂保證現金價值，是於保單生效時已確定及依年期分付的。而當中的金額可以在取消保單時 (失去保障)或以保單借貸方式(維持保障)提取。

以保單配合人生階段需要

終身人壽保險是可以配合整個人生不同的階段使用的，年青壯年時可以為受養人提供保障(保額加紅利)，而年老時則可選擇取回保單價值(保證現金價值加紅利)作退休儲備，或者保留保障作為遺產一部分。

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