何時開始為退休作準備?

新年假期過後，大家都回到工作。上周筆者參加羊年第一個退休投資座談會，與市民大眾就退休保障認知和籌劃退休生活等作研討。

上一輩的人，普遍沒有退休保障概念，很多時候都本着養兒防老心態，未有為退休作儲備，亦不會為退休後生活作打算，隨遇而安養天年；至近20、30年，社會不斷發展，生育率下降，人口老化逐漸衍生社會問題，不少國家陸續發展退休保障制度，積極推動退休投資教育，耳濡目染下，新一代逐步建立籌劃退休的概念，追求退休後的生活質素。

年輕一代意識增強

筆者曾參考母公司集團一份關於不同國家人民對退休概念的研究，探討德國、法國、意大利、英國及日本5個人口老化的國家，以及馬來西亞及土耳其兩個最「年青」的國家，研究當地人對退休的看法。有趣的是，縱使存在社會制度和文化差異，研究顯示在受訪的國家中，年輕一輩比長者更加意識到愈早開始儲蓄，為退休作準備的重要性；德國、日本、馬來西亞及土耳其超過一半受訪者均認同「應趁早開始作退休儲蓄」的理念；其中德國有68%年齡介乎30至45歲的受訪者認為，應在30歲或以前開始作退休儲蓄，而馬來西亞及土耳其同齡受訪組別中，更有75%以上認為應在30歲或更早作儲備。這點不難理解，過去10多年退休制度改革對年輕一輩影響較大，而年長一代對相關轉變適應較低。

不少受訪者表示擔憂退休後生活，害怕往後生活水平大幅降低，而且對政府的養老保障制度欠缺信心。儘管面對退休挑戰，大部分受訪者卻沒有實質計劃，原因之一，可能是對理財產品及退休保障認知不足，研究指出僅三分一人認為自己熟識理財產品，而大部分受訪者不願主動尋求專業意見，反映政府及市場參與者在推廣退休投資教育上，仍有很多改善空間。

早學理財有利人生規劃

套用外國經驗，年輕人愈早接受理財教育，對其人生規劃愈有利；一個剛大學畢業的年輕人，應該早日開展事業、賺錢儲蓄，還是繼續讀書進修，當中已涉及許多財務考慮；若能了解個人理財需要，衡量不同出路對日後財務上的影響，便可更容易作出適合自己的選擇。

說到底，該怎樣為退休生活作準備？首先當然是訂下清晰目標，包括何時退休、退休後的理想生活如何，並估計衣食住行、醫療及娛樂等所需的費用，再根據預期壽命及通脹率，計算退休後可能需要的資金。

香港打工仔大都受強積金保障，所以妥善管理強積金亦是達到退休目標的重要一環，打工仔應評估個人的承受風險能力，了解不同強積金產品的特點，再挑選合適的組合。強積金作為退休第二支柱，未必能應付退休需要，額外的個人儲蓄或投資便可以作為另一重保障。

從打工年代累積退休財富(accumulation)的30多年，至退休後的財富消耗(decumulation)的30多年，退休規劃是人生的重要過程。作為市場參與者，筆者十分贊成增強退休及理財方面的教育，提高不同在職人士籌劃退休的意識，讓大眾不斷學習。