儲蓄人壽保險助長線財務規劃

朋友Stephen與太太結婚多年，一直都沒有生兒育女的計劃。不過近日太太意外懷孕，Stephen在驚喜的同時卻十分擔心，因為這個美好的意外令二人的理財計劃大失預算，他於是向筆者詢問有關儲蓄及教育基金的詳情，希望能妥善安排家庭財政，為自己、太太及兒子提供更好的生活。

具保證及非保證回報

儘管Stephen與太太一向有為退休生活作準備，但這個突如其來的意外或多或少會影響他們的計劃，故此他們希望尋找一個兩全其美的儲蓄方法，既可為退休作儲備，又可為兒子準備教育基金及日後的生活開支。

由於Stephen今年只是35歲，距離退休或兒子升讀大學尚有至少十多年的時間，屬中長線型儲蓄，筆者認為他們可考慮購買儲蓄人壽保險，享受保證回報之餘，亦有機會獲得非保證利益以提升財富增值潛力。

假設他為其初生兒子購買一份10年繳付期的儲蓄人壽保險，該保單於第5個保單周年日起每年派發「保證現金儲蓄」，直至被保人100歲或保單終止，這樣Stephen的兒子可在入讀大學時，選擇每年提取保單內積存的「保證現金儲蓄」及「周年紅利」，作為支付學費或生活費。

長期持有保單滾存積蓄

「保證現金儲蓄」是保單的保證利益，不會受投資表現而影響派發金額。而「周年紅利」則屬非保證利益，若Stephen持有保單的時間愈長，將可獲派發紅利的機會亦會愈多。假設Stephen的兒子在大學4年間每年只是提取部分的「保證現金儲蓄」及「周年紅利」，餘下的「保證現金儲蓄」及「周年紅利」則可繼續存放於保險公司，以賺取利息。

當Stephen 65歲退休後，亦可以選擇每年提取保單內的積存利益，以補貼退休後的開支，而保單內剩餘的利益同樣地可以繼續滾存，供兒子退休或Stephen的孫兒成長之用。

儲蓄人壽保險的另一特點是具備人壽保障成分，萬一被保人在保單生效期內身故，受益人便可獲得身故賠償。在Stephen這個例子中，假設當時的受益人為Stephen的孫兒，若Stephen的兒子不幸身故，Stephen的孫兒便可獲得一筆過的身故賠償。

這種儲蓄人壽保險計劃，不單具人壽保障成分，更可作為個人退休津貼、兒子大學學費津貼、甚至孫兒成長之用，為一家三代提供穩定的收入，十分適合Stephen這類人士。