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保險 | 2012-11-09 05:01

杜慧賢: 歐美流行的高層保險

香港轉型為知識型導向社會,企業最重要的資產便是人才本身。於自由開放的環境下,以人才為主導的經濟活動特別蓬勃。事實上,不論是跨國公司或中小企業,總有一位或以上的要員,他們可能是管理人員、銷售人員,又或者是技術專才。特別是中小企業的經濟環境,公司內往往會有一位或以上舉足輕重的高級管理層。他們對公司的發展及營運狀況尤關重要,所以若他們離世、失去工作能力或患上危疾,均會對公司的業務狀況及未來盈利帶來嚴重影響。

香港許多中小企業的僱主會為公司買下物業火險、汽車保險等,但很少數僱主意識到替公司要員購買保險的重要性及好處,往往就是一份及早計劃的保障,或可助公司渡過最艱難的時刻。這類要員保障於歐美地區相當普遍,相反,亞洲區對此類保障容易受到忽視。現況是香港的中小企業在資金和財政上都比較緊絀,要騰出額外資金為要員購買保障,大多令公司卻步。

所謂的要員保障,是指公司為要員購買的一份保險,計劃是由公司擁有和支付保費。為減低因要員的離開而對公司造成的影響,而受益人為該公司(僱主)。萬一該名要員突然離世或健康出現問題,公司可獲得一筆款項以支持運作以及支付有關的額外支出。

為讓讀者可更了解要員保障的重要性,請參考以下個案:
例:
李小姐是一間平面設計公司的銷售部主管,不但擁有豐富的銷售經驗,與客戶的關係更是十分良好。不幸地,上月李小姐突然中風,無法返回工作崗位。

幸好,李小姐的公司早於兩年前為李小姐安排了人壽保障,投保範圍涵蓋危疾和殘疾,而受益人為李小姐的(僱主)。該保險保額為八十萬美元,相等於李小姐年薪的五倍。李小姐中風後,公司運用那筆賠償款項物色一位合適的繼任人填補李小姐的空缺及支付其他款項,成功減低因李小姐的殘疾而帶來的損失。

假若李小姐的公司當初沒有安排要員保障,公司可能因李小姐的殘疾需要自行融資或承擔額外的債務。選其中一方法都可能會為公司的財政帶來沉重負擔。萬一公司的營運及財政難以恢復,公司最終甚至可能要走上清盤之路。