« 返回前頁列印

宏觀分析 | 2019-11-26 05:00

黃碩輝: 數據爆炸性增長 保險業更主動

放大圖片

據估計,全球人類每天創造2.5百京位元組的數據,即10的18次方。每天當我們滑動、點擊、按掣、分享、轉發、購買、使用地理標籤或評論,可填滿1億個25GB容量的藍光光碟,堆起來高度等於4座巴黎鐵塔。

這個數字很有趣,但意味什麼?

保險業極度依賴數據制定未來的模型,並為風險作出適當的定價。我們一直尋找合適的數據幫助業界發展,但多少數據才算足夠?

科學不斷發展,數據就像科學一樣。數據量顯然永遠不夠,但重點是我們如何使用適合的數據量,令社會變得更有韌性。今天我們所用的機器具有吸收、學習及指示我們的能力。或許問題不在於利用多少數據,而是如何利用,並隨着科學的發展,如何不斷應用。

保險產品更個性化

過往業界根據一般性、一次性,有時更是過時的數據,如人口普查報告、醫院數據或客戶索償等,用作評估風險並釐定保費,這種方法傾向較被動及缺乏指標性。

愈來愈多健康及運動應用程式收集新的實時、非傳統數據如睡眠、飲食習慣、運動量、情緒,及生物統計數據如血糖水平、血壓,讓保險業能深入了解個別客戶的行為,並更準確評估個人的實際風險狀況。業界因而能設計出更個性化及靈活的保險計劃,針對客戶獨特及瞬息萬變的需求,並透過誘因鼓勵他們改善自己的健康狀況。

動態承保改變遊戲規則

根據瑞士再保險的「亞洲健康保障缺口報告」,面對慢性疾病的家庭佔亞洲的大部分缺口。經濟及收入的快速增長及城市化導致生活方式的改變,以及慢性疾病的流行,特別是糖尿病、高血壓及高膽固醇。這些在很大程度上可預防的疾病增加了家庭及整個社會的經濟負擔。

新的分析一直在研究某些慢性疾病與行為風險因素之間的關係,兩者之間的關係可以通過改變行為出現變化,例如多做運動、節食、減少吸煙及飲酒量。在適當的誘因下,動態承保可以真正改變遊戲規則,推動行為上的改變。

如果我們能夠改變客戶的習慣,令他們飲食更健康,改變生活方式,提高社會生產力,則表示我們已成功提高他們的生活質量。從更宏觀的角度說,這代表社會整體的負擔減輕了,原本分配給糖尿病患者的資源,現在可以重新分配給其他人或事,出現真實的漣漪效應。

了解客戶潛在保障缺口

新型實時數據的幾何級增長,亦讓我們能更有效評估新出現的風險,讓我們能夠為特定有需要的人度身訂造保險產品。

非傳統數據還可以讓保險公司了解客戶的潛在保障缺口,從而為客戶度身訂造合適的保險產品。舉例而言,如果預測模型顯示,某位經常購買高血壓藥物的客戶自身或家庭成員可能患有心臟病,藥劑師可以根據預測模型的結果,向該名客戶推薦心血管健康保險產品。

我們亦使用數據分析預測客戶何時會終止醫療保單,並幫助保險公司採取行動提出其他保障方案,因為保單失效可能造成災難性的個人影響,並引起廣泛的社會影響。

數據及新技術的湧現為保險公司創造機會改變保險客戶的體驗,讓保險公司成為日常生活中不可或缺的健康夥伴,及培養社會韌性的基石。我們亦相信,數據將對未來的日常生活產生深遠的個人影響。