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MPF | 2019-11-13 05:00

陸劍平: 【策略】活在當下不忘退休儲蓄

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每逢到了年尾各處充斥着歡樂的節日氣氛,商戶也會趁機推出減價傾銷,購網更令我們享受到不同地區的大減價,例如內地大型購物平台的「光棍節」、美國的「Black Friday Sales」,面對種種的減價和優惠,使我們很容易大破慳囊。假如我們過於享受當下,可能會影響金錢的分配,從而打亂了長遠儲蓄大計。

過度消費打亂儲蓄計劃

活在這個物欲橫流的都市,要抗拒物質的誘惑的確不是易事,況且每個人對生活都有期望,也有物質需求,但我們應先釐清人生中不同目標的重要性,並非單以其容易度或迫切性作先後次序。就以旅行為例,所需金額一定比退休儲備為少,也能夠在短期內實踐,反觀退休所需金額動輒數百萬元,而且也非逼在眉睫,故此在這方面的儲蓄投放很容易被忽略,或被排到較後的位置。然而,退休是每個人都必須面對的事,而且金額龐大,加上港人的預期壽命逐步延長,我們日後的退休生活可能長達20、30年或以上,這意味需要更多積蓄,方能夠安享晚年。

到底我們應如何安排,才能兼顧人生中的短、中、長期財務目標呢?

財務目標按重要性排序

首先,我們應將人生不同的財務目標列出,再按其重要性和迫切性作優先次序的考慮,例如年度減價購物、置業及退休,再訂立清晰的目標儲蓄及投資方案。對於一些中長線的財務目標,單靠儲蓄未必成事,這時就需要借助一些有效的投資工具,如專為退休而設的強積金計劃。受強積金制度涵蓋的僱員和僱主均須定期向強積金計劃作出供款,雙方的供款額均為僱員有關入息的5%,合共10%。假如你預計該10%的供款,在累積至退休時仍未能達目標金額,就可選擇在強制性供款以外,作出額外的自願性供款彌補差距。

現時在強積金計劃中有3款自願性供款計劃,包括「自願性供款」(VC)、「特別自願性供款」(SVC)及「可扣稅自願性供款」(TVC),其中TVC是今年推出,與合資格延期年金的保費合計最多可享每年6萬元的稅務扣減優惠。

有紀律儲蓄致長期裨益

自願性供款能助你更有紀律地進行投資,並受惠於平均成本法──一個長時間進行定期定額投資以累積財富的策略,讓你毋須花費時間和精力監察市場走勢,亦不用捕捉入市時機。即使是每月額外數百元,亦可讓你退休資產受惠於複息效應,因為回報將會隨着時間再作投資,有助累積更豐厚的財富。

最後,在努力儲蓄的同時,也要謹記適當放鬆,如果你完全不讓自己享樂,任何預算在長遠而言都不會成功,而且可能因過度壓抑造成反效果,導致過度消費。