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理財方案 | 2019-07-13 05:00

冼健岷: 【保險】火險等於家居保?

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置業安居是人生大事,落實樓宇成交後,下一步就是找銀行承造按揭,大部分銀行都會要求業主購買火險,確保按揭單位結構得到一定的保障,有些屋苑更主動替業主購買火險,費用包括在管理費之中。然而,很多人可能會認為購買了火險,就等同投保了家居保險,因而忽略了家居保險。其實,火險和家居保險無論在保障範圍和保費計算都有分別,大家實在有需要了解清楚當中的特點,為自己的安樂窩帶來最充裕的保障。

火險保障樓宇結構

樓宇火險主要是為「樓宇結構」買保險,樓宇結構在火險保單裏是指一般樓宇建築結構及收樓入伙時的基本裝修裝潢,如牆身、地板、天花及門窗等。保障範圍包括家居因火災、閃電、颱風、暴風或洪水而招致的損失。

如果家居不幸遇上意外,損失的又何止上述的樓宇結構項目,家中珍藏的貴重物品、傢俬電器、文件衣物,以及信用卡可能被盜用等,都是可能造成的潛在損失,所以家居保險的保障有其實際需要。

涉第三者財物損失

另外,家居保險保單內的個人法律責任保障是一個容易被忽略卻又重要的保障,如在家居內因戶主的疏忽而引致第三者財物損失或身體傷亡,衍生的法律賠償責任絕對是可大可少,我們有客戶曾因家居漏水,除了自己的傢俬電器報廢外,還要負責升降機維修的數十萬元賠償,幸好得家居保險內的個人法律責任保障分擔了賠償。

至於保費計算方面,火險保費會根據樓齡、物業類型、位置及借貸額而定,有火險計劃的最低保費為400元。家居保險的保費則以單位建築面積及樓宇類型計算,面積愈大,保費愈貴。投保人可按自己的需要及財物價值而投保不同等級的保障計劃,投保人要留意保險公司大多會為每件財物設定賠償上限。市場上有些家居保險,為客戶每件家居財物保障高達15萬元;貴重個人物品賠償每件高達1.5萬元,以建築面積500平方呎的單位為例,每年保費大約540元。

逾40年樓或須核保

大家要留意有部分家居保險方案,如樓齡是40年或以上,或要進行個別核保,即保障項目及賠償限額可能會與標準保單不同。而且,不同計劃對「家居財物」和不保事故或物品的定義有所不同,投保時要細心了解。而在保費方面,消委會去年曾以一個實用面積321平方呎、樓齡4年的私人單位為例,發現13個保險計劃可提供100萬元家居財物保額,但每年的保費由500元至1480元不等,相差近兩倍,所以一定要貨比三家,做個精明的投保人。

火險普遍由業主購買,而家居保險則由住戶即業主或租客投保。火險和家居保險大有不同,大家就要按照自己的需要投保適合的保障。如果覺得保障條款複雜難明,可尋求理財顧問的專業意見。