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理財方案 | 2019-05-11 05:00

區張明儀: 不買醫保存錯誤觀念

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自願醫保計劃由4月1日起推出,不少市民或許仍在消化或考慮中,但社會上有關醫療保障的討論確實比以往多。事實上,部分人因對醫療保障有誤解而沒有投保,或者依賴僱主提供的醫療福利,在筆者看來都是急需糾正的觀念或行為。

早前一項調查顯示,41%受訪香港市民並沒有任何醫療保險保障,屬醫保中的「三無」人士,即沒有由僱主提供,或由自己或家人購買的醫保。被問及沒有醫療保險的原因,逾四成人指財政上無法負擔,也有9.4%受訪者表示從來沒有接觸過醫療保險,另有5%受訪者認為自己身體非常健康,沒有購買醫療保險的需要。

回本想法或會計錯數

在筆者看來,認為自己身體健康便不需要醫療保險絕對是誤解,而另一個常見的錯誤觀念便是「回本」的想法,即沒有申請過索償就認為保費白交了。基於「回本」這個想法,也有人認為留待年紀較大時買保險才比較划算,因為年紀大時病痛較多,索償的機會較大,變相在繳交保費一段時間後很快便有機會提出索償,看似較快「回本」。

上述的想法,某程度上仿如投資者期望在股票市場進行低買高賣的操作,以獲取最大利潤。即使金融市場資訊流通,股票交易受監管機構嚴密監管,上市公司的業績公開透明,要精準把握入市時刻也不是一件容易的事情,更何況計算自己的身體狀況?事實上,疾病隨時來襲,意外亦可能隨時發生。若在身體已經出現某種疾病後投保,保險公司有可能將該器官或疾病排除在保障範圍外,換言之受保人有可能得不到全面的保障。

公司醫保保障有限

此外,依賴僱主的醫療保障也是危險的做法,因為僱主所提供的醫療保險計劃,一般來說保障範圍都比較基本,而一旦離職,僱員亦會頓然失去保障。對於要養兒育女的父母而言,若果不幸染病,一定期望可以盡快及盡可能完全康復,以繼續照顧家庭及陪伴子女成長。由僱主提供的醫療保險很大機會未能完全滿足中年人士的人生階段需要。

市場上的醫療保障計劃五花八門,大家可以因應自己的需要及預算,選取合適的方案。